本報記者 高和平 北京報道

張艾嘉的電影《20、30、40》，講述女性在不同年齡段面臨的生活困惑。三八節(jié)來臨，20、30、40這三個年齡段的女性，更要給自己做一個合理的保險規(guī)劃。

對此，信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男認為，女性處于人生的不同階段，面臨的風險不盡相同，因此購買相應的保險計劃時也會有所側(cè)重。大致按年齡把女性分三個階段來看，未婚年輕女性(20-30歲)、已婚成年女性(30-40歲)和中年女性(40歲以后)，不同階段的女性需要保障的內(nèi)容不盡相同。

20 ●購買消費類保險即可●

20歲是花一般的年紀，年紀輕沒有家庭負擔，保險產(chǎn)品相對便宜。但記者在采訪中了解到，這個年齡段的女性，保險意識卻最為淡薄。

之所以會出現(xiàn)這樣的“怪現(xiàn)象”友邦保險理財師朱艷認為，20多歲的女性，由于個人身體狀況相對較好，沒有未雨綢繆的意識，反而更注重個人消費。但這個年齡多數(shù)女性尚未結(jié)婚，可能還在念書，或者剛剛參加工作，盡管這時收入相對較低或沒有收入，但也沒有家庭負擔，正是投保的最好時間。

由于經(jīng)濟條件不允許20多歲的女性給自己做充分的保險規(guī)劃，朱艷建議，可以考慮投保消費類的醫(yī)療、意外等比較簡單的壽險類產(chǎn)品，著重在對個人的保障。這類產(chǎn)品保費低，一年的保費不過幾百元錢，但保障相對充足。“如果條件允許，還可以附加投保專門針對女性特有疾病的保險產(chǎn)品?！敝炱G表示，“20歲左右的女性，平均月收入在2000元左右，建議用月收入的8%，即每個月拿出160元來規(guī)劃自己的保障計劃。

有了基本的保障之后，可以做些合理的理財投資計劃，如此積累到人生的第一桶金。

30 ●需要補償類保險產(chǎn)品●

30多歲的女性在家庭、健康、養(yǎng)老等方面都開始面對越來越多的擔憂和風險，而一些女性特有疾病的發(fā)病率也逐漸增高。

中宏保險理財師黃梅告訴記者，這個階段的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，家庭責任也日益增加。此時除基本的意外保險，還應優(yōu)先考慮重大疾病保障，以及收入補償類保險產(chǎn)品。因為重大疾病或嚴重的意外傷害一旦發(fā)生，對家庭經(jīng)濟情況影響很大，而生病沒法正常工作導致家庭收入就會減少，如果購買了補償類保險產(chǎn)品，保險公司會按月給予生活補償，可以緩解家庭經(jīng)濟困難。一般來說，根據(jù)繳納保費的不同，補償額度從每月1000元到2萬元不等。35歲以后，女性要開始重視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，適度購買商業(yè)補充養(yǎng)老保險?！芭缘钠骄鶋勖话惚饶行蚤L5至8歲，而女性退休又要比男性早5年，若從養(yǎng)老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老方面有更多的風險?！秉S梅認為。

總之，30多歲的女性，首先需要投保壽險、意外險、重疾險等保障型保險產(chǎn)品，按照家庭為單位，建議每年的保費不要超過年收入的10%。其次還要有儲備類保險產(chǎn)品，建議用年收入的10%-20%做規(guī)劃。這部分可以用做子女的教育金或者是自己以后的養(yǎng)老金。

40 ●養(yǎng)老保險迫在眉睫●

40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，自己有了一定的財富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，這時應該根據(jù)自身經(jīng)濟能力及時補充健康險和養(yǎng)老險，以提高退休后的生活品質(zhì)。

太平人壽理財師劉國琴告訴記者，女性40歲以后，應最關注自己的健康問題。如果經(jīng)濟條件允許，購買的保險產(chǎn)品保障額度最好在20萬元以上，期限為終身的分紅型產(chǎn)品，這可以在一定程度上抵御通貨膨脹?！叭绮恍野l(fā)生身故，保險賠償也可給未成年的子女帶來保障。

在這個年齡段，養(yǎng)老保險已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老保險具有每月給付、保證領取、身故保障遞增等特點。

如果在30多歲時沒有給自己做充分的養(yǎng)老保險規(guī)劃，40歲時就要強制購買商業(yè)養(yǎng)老險，這樣50歲退休之后就可以按月領取養(yǎng)老金，保證自己的生活質(zhì)量，經(jīng)濟條件允許的話，還可以多繳納保費來獲得較高額度的保障。

建 議

1. 并非保費越貴產(chǎn)品越好

方志男特別提醒說，女性在投保時應注意，與其他保險一樣，女性保險的保費規(guī)劃也必須對未來長期費用的承擔有全面的考慮。女性在購買保險時要走出一個誤區(qū)，并非保費越貴的產(chǎn)品就越好，產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否適合自己的人生規(guī)劃，才是衡量一張保單價值的首選因素。

2. 先保父母再保子女

女性對子女總是珍愛有加，反映在保險產(chǎn)品的購買上，往往就是寧可自己沒有保險，也要給子女多買一點。其實一個家庭中，最需要保險產(chǎn)品的是家庭的主要經(jīng)濟來源，也就是父母。因此，對于有子女的家庭，應該首先為夫妻二人購買充足的保障，然后再為子女準備教育金，這是更加明智的做法。

3. 單身母親要加豁免

單身母親獨力支撐家庭，供養(yǎng)子女，責任更重，因此保障應當更加全面?；镜囊馔怆U、定期壽險以及重大疾病保障都必不可少。除此之外，考慮到子女以后的教育費用，也應該在有能力獲得經(jīng)濟來源時為其儲存一筆教育金，確保孩子不會因為費用而無法接受應有的教育。產(chǎn)品中最好包括豁免條款，即被保險人因疾病或意外傷害導致完全喪失工作能力，可豁免繳費義務，這樣即使母親不幸因疾病或意外傷害導致完全喪失工作能力，也能夠確保子女受到應有的教育。