張凱

金融危機(jī)不可避免地觸及到生活的各個方面，越來越多的人希望通過縮減支出，減少危機(jī)對于家庭生活質(zhì)量的影響。保費(fèi)是否也在縮減之列？

但事實(shí)上，危機(jī)中應(yīng)謹(jǐn)慎處理保單，在危機(jī)中最佳的處理方案是：根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況，對持有的不同保險產(chǎn)品做不同的處理，而非人云亦云。

先從風(fēng)險管理的角度對保險產(chǎn)品做一個分類。在所有壽險產(chǎn)品中，意外險和人身險是保障程度較高的兩個險種，保費(fèi)相對較為低廉，應(yīng)當(dāng)盡可能保留；醫(yī)療保險和重大疾病保險所提供的保障對于危機(jī)時期的家庭來說尤其重要，如果經(jīng)濟(jì)能力短時間內(nèi)確實(shí)難以承擔(dān)保費(fèi)支出，可以考慮申請暫時減少保額。

另一些壽險產(chǎn)品偏重于資金管理功能，如分紅險、投連險、萬能險等。這些保險產(chǎn)品的保費(fèi)繳納方式相對比較靈活，特別是投連險和萬能險，保單持有人在風(fēng)險管理費(fèi)用足夠支付保險金額的前提下，可以自由繳費(fèi)，不受繳費(fèi)期限和周期的限制。在保證家庭必要支出的基礎(chǔ)上，適當(dāng)調(diào)整資金投入。如投連險的投資單位價格會上下波動，在危機(jī)時投資單位交易價格低，保單持有人可以隨時自由追加保費(fèi)，購入投資單位，等經(jīng)濟(jì)上升，投資單位價格上漲后拋出投資單位，獲得豐厚的投資收益。

其一,善用“寬限期條款”。保險公司允許保單持有人在應(yīng)交保費(fèi)之日起60天內(nèi)沒有交費(fèi)，保單依舊有效。只要客戶在寬限期結(jié)束前完成交費(fèi)，保險利益不受任何影響。

其二，自動保費(fèi)墊交。如果暫時無法按時交費(fèi)，可以申請借用保險合同本身的現(xiàn)金價值申請一筆保單貸款來交納應(yīng)交的保費(fèi)，貸款期間保障內(nèi)容不受影響；待經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險公司歸還自動保費(fèi)墊交所產(chǎn)生的貨款和利息。

其三，保單復(fù)效。如果經(jīng)濟(jì)條件在相當(dāng)一段時間里不樂觀，保單持有人可以申請停止交納保險費(fèi)，暫時中止保險合同，只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請保單復(fù)效。應(yīng)當(dāng)注意的是，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長期險，申請復(fù)效時保險公司需要重新核定風(fēng)險和費(fèi)率，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，如果兩年之內(nèi)沒有復(fù)效，保單將徹底“死亡”，無法補(bǔ)救。

其四，減額繳清。保單持有人可以申請將保單現(xiàn)金價值折算成一次性交清的保費(fèi)，保險公司將原有保險金額下調(diào)至與之對應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保費(fèi)，保障內(nèi)容和期限都不變，只是保障程度相應(yīng)減少。

舉例子來說，某投保人有一份保險，已經(jīng)交費(fèi)5年，根據(jù)約定還要繼續(xù)交費(fèi)10年，如果覺得眼下交費(fèi)壓力大，那么他把每年交費(fèi)一次改成每月或每季度一次，雖然交費(fèi)次數(shù)多了，總金額也略有增加，但每次交費(fèi)的壓力大大減輕；另一種解決方案是減額繳清，將已交保費(fèi)折算成一次性交清的保費(fèi)。該投保人從此不需再交納保費(fèi)，對應(yīng)的保險金額即保障程度會隨之減少，但保障功能得以保留，已交付的保費(fèi)也不會損失，等經(jīng)濟(jì)條件恢復(fù)，可再考慮購買類似的保障計(jì)劃。