本報(bào)記者 田林 廣州報(bào)道

一年的天量信貸耗資甚巨，數(shù)家銀行“存貸比”紅線繃緊，富爸爸一夜之間可能變成了窮爸爸。

一方面，與去年年初銀行貸款大戰(zhàn)境況已經(jīng)不同，創(chuàng)造“企業(yè)存款”正演變成數(shù)家銀行頭等大事；另一方面，在貸款規(guī)?？刂频那闆r下，壘房地產(chǎn)大戶(hù)優(yōu)勢(shì)逐漸淡去，迎來(lái)了中小企優(yōu)先貸款的清風(fēng)。

“拉存”蔓延

記者多方獲悉，存貸比的壓力從去年開(kāi)始，從外資銀行、股份制銀行開(kāi)始蔓延，日前已波及四大銀行。

“去年至今，外資銀行還有中小銀行都在想著如何拉存款。這兩天，親眼目睹了某國(guó)有銀行在一家大型國(guó)企的貸款投放上，連兩億的貸款規(guī)模都拿不出的情況，頗讓人感嘆。”一位國(guó)有大行的信貸人士向本報(bào)透露。

他推測(cè)該行存貸比很可能已經(jīng)逼近75%的零界點(diǎn)。

另一家四大國(guó)有銀行今年年初第二周下發(fā)的一份資料明確提出，人民幣企業(yè)存款面臨核心存款不足、來(lái)源結(jié)構(gòu)單一、基礎(chǔ)薄弱等問(wèn)題，且存貸比接近臨界使該行盡快提升企業(yè)存款競(jìng)爭(zhēng)力迫在眉睫。

“以往很多存款都是通過(guò)‘以貸吸存’的方式，即貸款后產(chǎn)生的派生存款。而現(xiàn)在這一招比較難用了?！鄙鲜鲑Y深信貸人士表示。

一家知名外資行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，四大行存貸比壓力和外資行不同，外資行去年貸款投放速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了吸納存款速度，而且部分貸款是中長(zhǎng)期的，短期內(nèi)資金很難回籠，造成存貸比失衡。

但是通過(guò)并購(gòu)貸款來(lái)騰空資產(chǎn)規(guī)模不太實(shí)際，原因是并購(gòu)談判耗時(shí)長(zhǎng)，需求時(shí)機(jī)與獲得時(shí)機(jī)差太久。

但根據(jù)監(jiān)管要求，外資銀行必須在2011年12月31日前達(dá)成75%的存貸比要求。截至去年年底能夠達(dá)標(biāo)75%存貸比的只有匯豐、花旗等少數(shù)幾家大行，外資行平均水平在100%～150%之間。

而對(duì)于股份制銀行來(lái)說(shuō)，去年年初，銀監(jiān)會(huì)適當(dāng)放松了存貸比至75%，但股份制銀行的貸存比在2009 年末已接近80%。

中金12月24日?qǐng)?bào)告指出，若通過(guò)增加存款來(lái)達(dá)標(biāo)，深發(fā)展和中信銀行將分別需要額外吸收469億和742億元存款，相當(dāng)于各銀行10年新增存款規(guī)模的43%和 25%。若通過(guò)壓縮放貸規(guī)模來(lái)達(dá)標(biāo)，兩家銀行則需要分別壓縮352億和557億新增貸款，相當(dāng)于各銀行10年新增貸款規(guī)模的38%和25%。

納存之道

中金公司報(bào)告稱(chēng)，部分貸存比較高的中小銀行在三季度末就已經(jīng)預(yù)期2010年會(huì)重新要求貸存比指標(biāo)，四季度開(kāi)始加大吸儲(chǔ)力度。如交行、深發(fā)展和華夏銀行等在10-11月已經(jīng)分別降低貸存比4.4.3.6和1.8個(gè)百分點(diǎn)。

然而，企業(yè)對(duì)前景并不樂(lè)觀。

上海一家大型國(guó)有企業(yè)的財(cái)務(wù)人士向本報(bào)表示，往年年初較高的存款主要是企業(yè)上年利潤(rùn)。但去年下半年原材料成本上漲，企業(yè)的利潤(rùn)并不太理想。今年通脹預(yù)期的情況下，原材料成本有可能大幅增加，這直接影響了企業(yè)的收入和賬戶(hù)存款。

另外，“資金是流動(dòng)的，沒(méi)錢(qián)進(jìn)來(lái)投入到新項(xiàng)目上，其實(shí)也就沒(méi)有錢(qián)放到企業(yè)存款賬戶(hù)上?！彼麖?qiáng)調(diào)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，同業(yè)拆借市場(chǎng)，只是最后一個(gè)求援對(duì)象。

“同業(yè)拆借利率成本相對(duì)較高，而企業(yè)存款所需支付的利息也就是人民銀行的基礎(chǔ)存款利率相比之下則較低?！币患胰召Y大行上海分行人士向本報(bào)記者透露。

另有外資銀行人士表示，外資行慣常用“以存定貸”的方式吸納存款。也就是說(shuō)，對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)人員來(lái)說(shuō)，必須要有足夠多的存款進(jìn)來(lái)才能夠進(jìn)行放貸，必須先‘進(jìn)’后‘出’，這加劇了存款競(jìng)爭(zhēng)。

“如今，以存定貸很可能成為國(guó)有大行今后業(yè)務(wù)重點(diǎn)方向的一種趨勢(shì)?！鄙鲜鰢?guó)有大行資深信貸人士表示。

增加中小企業(yè)客戶(hù)

銀行必須改變模式，找到信貸可持續(xù)性的平衡點(diǎn)。

建行南方某支行信貸人士透露，該行已經(jīng)明確強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格控制房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的規(guī)模。而中行南方某支行信貸人士則表示，行里在貸款規(guī)模限制不變的情況下，要求客戶(hù)數(shù)量必須增加一倍，這“讓人頭痛”

這促使四大行從去年下半年開(kāi)始向中小企業(yè)傾斜。這主要體現(xiàn)在，中小企業(yè)貸款規(guī)模比例的增大。

“中小企業(yè)貸款金額小，貸款條件也相對(duì)嚴(yán)格，短期內(nèi)，實(shí)際緩沖了不少要沖貸款規(guī)模的壓力?！苯ㄐ心戏侥持械男刨J人士向本報(bào)透露。

中國(guó)銀行1月13日公布的數(shù)據(jù)顯示，2009年中小企業(yè)授信余額增加3400億元，增幅為60%，占全行全年新增公司授信客戶(hù)總量的79%。

而建行亦于同一天，公布了與中華全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)簽署的共同支持中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展框架合作協(xié)議。

不過(guò)，增加客戶(hù)數(shù)量的直接結(jié)果是，銀行產(chǎn)生了大量的人員成本。“以往一個(gè)人管一兩個(gè)有十個(gè)億以上授信額度的大戶(hù)。由于客戶(hù)數(shù)量的增加，銀行首先得增加信貸人員以做貸款前的營(yíng)銷(xiāo)以及貸款后的管理?！鄙鲜鲋行腥耸客嘎?。

“最重要的是，要與一個(gè)中小客戶(hù)在業(yè)務(wù)上往來(lái)所需要的精力和資源，以及貸款的復(fù)雜程度，并不比一個(gè)大客戶(hù)需要占用的少，業(yè)務(wù)程度簡(jiǎn)單?！彼麖?qiáng)調(diào)。