每經(jīng)實習(xí)記者 蔡穎 發(fā)自北京

取消房貸利率優(yōu)惠對于銀行來說到底意味著什么？各家銀行都在力推的信用卡業(yè)務(wù)又隱藏著什么風(fēng)險？作為零售業(yè)務(wù)比較領(lǐng)先的招商銀行來說，招行遇到的問題同時也是整個行業(yè)的一面鏡子。日前，《每日經(jīng)濟新聞》記者就有關(guān)銀行零售業(yè)務(wù)的熱點話題采訪了招商銀行副行長丁偉。

取消房貸優(yōu)惠對利潤有好處

NBD：目前，有銀行不僅取消了二套房貸利率優(yōu)惠，還進一步取消了首套房優(yōu)惠。招行是否已經(jīng)全面取消了首套房房貸優(yōu)惠？預(yù)計對招行的利潤貢獻有何影響？

丁偉：目前招行沒有完全取消首套房房貸優(yōu)惠，這還是需要根據(jù)市場情況調(diào)整，另外監(jiān)管部門也沒有下硬性命令。但二套房的優(yōu)惠情況已經(jīng)不會再變了，可能會持續(xù)收緊，因為它既影響銀行收益又不符合政策要求。

對于首套房房貸利率，我們會根據(jù)市場的需要和客戶對招行的貢獻情況有一些不同的折扣。如果有監(jiān)管部門的規(guī)定出臺需要取消，一旦取消優(yōu)惠后，總體來講，對銀行的利潤增長是有好處的。

發(fā)卡要有針對性

NBD：從整個行業(yè)來看，信用卡壞賬風(fēng)險是否有上升趨勢？銀行如何應(yīng)對？

丁偉：我了解到招行信用卡每天的交易額高達3億，而壞賬率從去年就開始有所下降，2009年招行壞賬率達到1.2%左右。但就我觀察，整個銀行業(yè)的壞賬率還是不穩(wěn)定，有很多銀行的壞賬率還在呈上升趨勢。大家都開始擔(dān)心這個問題。

各種假冒信用卡的出現(xiàn)是造成壞賬的原因之一，招行在前年就意識到了這個問題，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)會要求，與客戶當(dāng)面簽字辦理信用卡。而那些信用卡壞賬率還在提升的銀行，我認(rèn)為，是因為還處于“跑馬圈地”的階段，盲目擴張市場和客戶會造成信用卡客戶群的情況不容易掌控，容易累積低端客戶。招行已經(jīng)度過了擴張期，現(xiàn)在已經(jīng)在逐步累積優(yōu)質(zhì)的客戶發(fā)展比較快，所以很容易避免一些因擴張市場而帶來的壞賬風(fēng)險。

對于控制信用卡壞賬風(fēng)險方面，我認(rèn)為，主要是發(fā)卡要有針對性。首先信用卡要真實，另外，篩選出沒有還款能力的客戶，把客戶群體的結(jié)構(gòu)控制好。

零售業(yè)務(wù)貢獻程度大

NBD：招行的個人業(yè)務(wù)目前在整個銀行業(yè)務(wù)中占比狀況如何？

丁偉：今年個人業(yè)務(wù)收入和批發(fā)業(yè)務(wù)收入基本上還是4：6，個人業(yè)務(wù)增長的同時批發(fā)業(yè)務(wù)也在增長。

招商銀行零售業(yè)務(wù)收入目前占全行收入40%左右，可以說對利潤的貢獻程度很大。3100萬信用卡客戶和5300萬一卡通客戶組成了我們的零售客戶。而在銷售方面，保險、基金等產(chǎn)品的銷售狀況比較突出，都排在全國前列。網(wǎng)銀和零售產(chǎn)品的銷量持續(xù)上升，這部分對利潤的貢獻也很大。

據(jù)我了解，國際上最好的銀行個人業(yè)務(wù)利潤貢獻率都是在45%~50%左右。招行去年零售業(yè)務(wù)收入占全行中間業(yè)務(wù)收入的61%，我們預(yù)計今年還將繼續(xù)提升，而這些都依靠產(chǎn)品、市場等多種方面的創(chuàng)新。

事實上，零售業(yè)務(wù)利潤增長并不容易，但招行在這么多年的發(fā)展中積累了一大批很好的客戶群。今后在推出新產(chǎn)品的同時，我們會更加關(guān)注發(fā)展?jié)摿Υ蟮目蛻簟?