柴米油鹽醬醋茶，家庭生活到處都在花錢。小到1塊錢的調(diào)料，大到幾十萬的房子，我們的生活無時無刻都離不開“錢。小不管你是普通工薪族，還是中產(chǎn)階級，不管你的年收入有多少，加加減減，乘乘除除，只要算計好，你的生活就能過的相當滋潤。

本期家庭：王女士為長春市某企業(yè)高管，稅后月收入約2萬元，年終獎約10萬元，另有部分不固定紅利收入。其先生為某公司部門主管，月收入約為2萬元，有一個3歲的兒子即將上幼兒園。王女士一家一直住著一套小房子。今年王女士打算改善住房條件，買一套較大的房子,還希望在兩年內(nèi)購置一輛中檔轎車。王女士希望在保證生活質(zhì)量的同時，實現(xiàn)改善生活的目標。

本期理財師：交通銀行吉林省分行沃德財富中心理財師龍蕊

理財計算器：

“加”——添房置車 巧貸款能實現(xiàn)

王女士目前家庭收入較穩(wěn)定，由于當前利率較低，購房用貸款的思路是正確的。一般地，每月所還貸款占月收入的1/4以下不會影響正常生活。假設按八成20年方式貸款，額度可以達到60萬元，加上首付20萬元，購房總價將達到80萬元。由于貸款消費，客戶可以有更多資金進行組合投資。另外，購房時盡量采用公積金貸款，貸款利率為3.33%，相對商業(yè)貸款來說，20年可節(jié)省9.57萬元利息。

兩年后也可考慮貸款買車，既可提前消費，也可讓自有資金進行投資。計劃購買20萬元汽車，按照貸七成14萬元(5年，利率4.5%)，月供2500元左右，對于王女士來說還款壓力不大。屆時要準備的就是首付款以及稅金、保險等各項雜費，約7萬元。

“減”——減少風險 保險來實現(xiàn)

建議王女士家庭需要購買足額保險，建立財務安全屏障。二人可以先購買基本險，如重大疾病險、意外身故險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等， 家庭保險金額應該為結余的十倍，且最大投保限額不超過家庭總資產(chǎn)的15%，保險費為家庭收入也即年結余的十分之一，建議夫婦倆都買20萬元的定期壽險，附加重大疾病險、醫(yī)療保險和意外傷害險，附加醫(yī)療及意外險。

“乘”——基金定投 復利累積

采用基金定投的方式進行資金的積累，可以選擇投資平衡型基金和混合型基金，在分散風險的同時，可以獲得穩(wěn)定的收益。定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本， 因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。本報記者　牛勝男