【家庭情況】

周先生29歲，某國有企業(yè)員工，享有公積金及社保，年收入18萬左右；周太太26歲，無業(yè)，孩子剛出生。家庭現(xiàn)有一套價值70萬元的房產(chǎn)，房貸32.5萬元，月供

2200元，已還一年半。另外向他人借款10萬元；目前固定存款5萬元，活期存款3萬元，家庭每月支出4200元左右；每月定投基金600元。

【理財目標】

周先生目前處于家庭形成期。月總支出近5000元，年度支出6萬元，年度結(jié)余12萬元左右。家庭總資產(chǎn)為78萬元，負債余額約為38.5萬元。周先生家儲蓄意識還不錯，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，家庭財務(wù)面臨較大風險。另外周先生家庭成員缺乏風險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨

著孩子成長，家庭支出會繼續(xù)上漲，而收入方面短期內(nèi)不會有較大增長。

周先生的理財目標是3年內(nèi)還清個人借貸，買一輛10萬元左右的汽車；購買商業(yè)保險，增加保障；為孩子今后學習及生活費用做一些儲備；為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。

【理財建議】

組合投資完成還貸及購車

周先生預計3年內(nèi)準備20萬元，除10萬元償還個人借款外，另外10萬元用于購買汽車。

建議通過投資基金組合來積累資金，70%配置于較穩(wěn)健的偏股類基金，30%配置于偏債類基金，年綜合收益率為8%左右。

可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，這樣3年后可累積20萬元資金。

保險重保障輕分紅

周先生家庭保險資產(chǎn)尚不充足。在險種配置方面，作為家庭主要經(jīng)濟來源的周先生應作為首要被保險對象，周先生家周太太及孩子的配置比例應遵循6：3：1的原則。

在保險產(chǎn)品選擇方面，周先生應選擇一些醫(yī)療險、意外險及養(yǎng)老保險等。

應更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，其次再考慮分紅。周太太可以購買一定的健康險、醫(yī)療險等。為孩子主要購買意外險和重疾險等。

孩子教育和夫妻養(yǎng)老

針對孩子的教育基金，建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，達到每月1600元，按年復合收益率8%計算，18年后這筆資金將達到76.8萬元，可以滿足還在留學或獨立創(chuàng)業(yè)等需求。

而周先生夫妻的養(yǎng)老金積累，在前10年，也就是周先生40歲之前，建議選擇收益率稍高的金融產(chǎn)品進行投資，例如股票、成長型基

金及部分信托類銀行理財產(chǎn)品，綜合年收益率約為7%。

在周先生步入中年后，建議逐步將這部分資產(chǎn)調(diào)整為穩(wěn)健型產(chǎn)品，如平衡型基金及債券型銀行理財產(chǎn)品等，綜合年收益率約為5%；在退休的前5年中投資側(cè)重點應轉(zhuǎn)入保值型產(chǎn)品，如債券、銀行保本型理財產(chǎn)品等，以此保證退休前資產(chǎn)不會縮水。記者吳旭暉

理財師簡介

劉映吟：哈爾濱銀行成都分行財富中心理財經(jīng)理，4年中外資銀行貴賓理財經(jīng)驗，擅長銀行綜合理財、基金投資及家庭財務(wù)規(guī)劃。

(來源：華西都市報)