韓婷婷 曹金玲

銀監(jiān)會新規(guī)征求意見，禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡

“一個月有辦卡50張的業(yè)績指標，每天在地鐵站擺攤拉人辦信用卡，實在不行只能發(fā)動表哥、表姐等眾多親戚一起幫忙辦卡，但最終他們大部分又回到銀行把卡注銷掉?！弊蛉?，初入一家股份制銀行上海分行信用卡部做銷售顧問的小劉向《第一財經(jīng)日報》記者講述了他信用卡營銷經(jīng)歷。

不過，小劉的這種尷尬將隨著信用卡新規(guī)的出臺而結(jié)束。昨日，銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法()》其中明確禁止單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式，并表示將禁止對未成年人開辦信用卡。

《辦法》于昨日起公開征求意見。其主要從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，《辦法》是在1999年人民銀行公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》基礎(chǔ)上制定的，以彌補我國信用卡高速發(fā)展而法規(guī)相對滯后導(dǎo)致的管理漏洞。

近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至二季度末，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。

但是，在信用卡高速發(fā)展過程中，在信用卡產(chǎn)業(yè)形成各方利益集團后，我國信用卡的法律法規(guī)較為滯后，有關(guān)持卡人權(quán)益受損事件頻發(fā)。上述負責人稱，《辦法》對目前行業(yè)中存在問題進行梳理，有針對性地制定條款，兼顧業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和流程，也兼顧投訴中出現(xiàn)的熱點問題。

薪酬不再只和發(fā)卡量掛鉤

信用卡營銷環(huán)節(jié)一直是信用卡投訴的熱點。過去銀行將信用卡作為與銀行其他業(yè)務(wù)完全獨立的業(yè)務(wù)進行運營，造成了信用激勵機制扭曲，如單純將發(fā)卡量與薪酬掛鉤等問題。

有業(yè)內(nèi)人士透露，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)盈利模式尚難突破，但如果銀行一味追求卡量，將辦卡數(shù)量作為推廣人員績效或激勵的主要指標，就容易導(dǎo)致信用卡風險增加，同時也是造成“睡眠卡”比例較高的重要原因之一。

一位法律專家接受本報記者采訪時也表示，“手續(xù)費營收利益的驅(qū)動使得現(xiàn)在銀行在發(fā)卡上過于草率。

“我們在很多案件中發(fā)現(xiàn)，信用卡持卡人不是真實身份，一些銀行并不仔細核查信用卡申辦材料，只憑身份證復(fù)印件如何保障？照片如果是貼上去的怎么辦？”上述專家說，“同時銀行在催收信用卡還款上也較隨意。

此次《辦法》就明確禁止單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式。“今后，商業(yè)銀行可將信用卡的實際開卡數(shù)量、投訴量等指標納入績效體系，具體需要各商業(yè)銀行根據(jù)自身戰(zhàn)略決定。

另外，《辦法》還從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求，對片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

禁止對未成年人發(fā)卡

在信用卡業(yè)務(wù)退出機制方面，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應(yīng)采取提請審批、提前3個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護持卡人合法權(quán)益。

在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)，并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生消費者的保護。

而在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。

在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時，針對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況，允許針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議。