本報記者 史進峰 北京報道

無緣無故多出一張信用卡、從沒激活過的卡被強收費用、個人信息無故泄露……近年來有關(guān)銀行信用卡領(lǐng)域的諸多糾紛，嚴重影響商業(yè)銀行聲譽的同時，也暴露了監(jiān)管制度的諸多滯后與不足。

8月11日，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》(下稱“《辦法(征)公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標準；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問題也有望得到厘清和解決。

據(jù)統(tǒng)計，目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。

一名信用卡研究資深人士分析，高速發(fā)展必然帶來問題，同時，在信用卡高速發(fā)展過程中，信用卡產(chǎn)業(yè)已形成了方方面面的利益集團，但相應的法律制度卻一直滯后。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會經(jīng)過反復研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構(gòu)開展業(yè)務的經(jīng)營行為。

嚴禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負責人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗看，信用卡發(fā)行到實現(xiàn)盈利需要一定時間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。

“不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關(guān)信息查詢渠道。

“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包……不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務的交叉銷售。

另外，在業(yè)務準入方面，銀監(jiān)會明確金融機構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務、設(shè)立營運中心、市場退出等事項實施審批制；而對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機構(gòu)開辦業(yè)務等實施報告制。

三類人不得發(fā)卡

近年來，學生信用卡被過度透支、惡意消費的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔保人的情況下，可以發(fā)附屬卡。

《辦法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，需取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個賬單周期內(nèi)不得重復收取超限費。

“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務做成獨立于其他業(yè)務的業(yè)務，造成扭曲的激勵機制，因此，不允許激勵機制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨立于內(nèi)控之外的業(yè)務。”上述信用卡資深人士坦言。

權(quán)利義務對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務不對等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。

權(quán)利與義務對等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費現(xiàn)象或許能得到遏制。

在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用(持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權(quán)扣收的費用、以及換卡時已形成的債權(quán)債務關(guān)系除外)。

再比如公務信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費現(xiàn)象也被認為是不合理的。

另外， 此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責任更多由持卡人承擔。新規(guī)之下，責任則更多由銀行來承擔。

同時，對于信用卡業(yè)務的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責均有明確規(guī)定。

比如第79條規(guī)定，對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。