□ 本報(bào)記者 呂 東

11月1日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員必須退出銀行網(wǎng)點(diǎn)，并且每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)原則上只能和不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司合作。

銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售新規(guī)出臺(tái)即將滿(mǎn)月，該政策給銀保市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的影響？尤其是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，又能帶來(lái)什么樣的便利呢？《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

銀行：從挑傭金到選產(chǎn)品

記者走訪(fǎng)了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，該政策的實(shí)施已經(jīng)在逐步推進(jìn)中，銀行內(nèi)已不見(jiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的身影。而新政對(duì)于銷(xiāo)售渠道的規(guī)范將傳導(dǎo)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，這對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，意味著將來(lái)的銀保產(chǎn)品的品質(zhì)有望得到提升。

“根據(jù)銀保新規(guī)的要求，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員，必須被清退，銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售只能由銀行的工作人員來(lái)執(zhí)行。新規(guī)實(shí)施后，能夠避免銀行存單變保單等被誤導(dǎo)的情況發(fā)生。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品將提出新的要求，那就是產(chǎn)品要結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，有利于銀行人員迅速掌握，而且符合市場(chǎng)的需求?！币晃槐ｋU(xiǎn)行業(yè)資深人士這樣看待新政對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響。

在一家股份制銀行，工作人員表示，以前銀行選擇合作的保險(xiǎn)公司，主要看關(guān)系還有傭金比例?，F(xiàn)在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只能賣(mài)三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，銷(xiāo)售資源更加緊張了。銀行選擇哪家保險(xiǎn)公司，要從整體利益來(lái)考量。哪家公司的產(chǎn)品容易溝通，買(mǎi)的人多，銀行當(dāng)然愿意賣(mài)。保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售傭金的高低也就不再是選擇合作保險(xiǎn)公司最重要的因素。

保險(xiǎn)：從同質(zhì)化到差異化

保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化一直被保險(xiǎn)市場(chǎng)所詬病的老問(wèn)題，如果能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上作出創(chuàng)新，容易被客戶(hù)所理解、所接受的產(chǎn)品無(wú)疑將受到客戶(hù)的歡迎。

在東四十條的浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一位銀行工作人員表示，一款名為百年人壽的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品最近賣(mài)的非常好。他說(shuō)，作為一款躉交產(chǎn)品，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值就可以超過(guò)本金，這樣就確保了該產(chǎn)品即便在一年后退保，客戶(hù)也不會(huì)出現(xiàn)本金損失，堪稱(chēng)保本型的分紅險(xiǎn)。由于該產(chǎn)品還能擁有一定的保障功能，并且可能從紅利分配中得到一定的收益。

在銀保業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)客戶(hù)和保險(xiǎn)公司一旦發(fā)生糾紛，很容易把銷(xiāo)售銀行牽連進(jìn)去，這是銀行在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)中最頭痛的事。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，銀保產(chǎn)品是否好維護(hù)也是銀行在選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)必須考慮的一個(gè)問(wèn)題。

銀保新政實(shí)施之前，銀行只是提供銷(xiāo)售場(chǎng)所，銷(xiāo)售過(guò)程由保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員完成，出現(xiàn)問(wèn)題后，銀行還可以有托詞。但是，由于以后銀保產(chǎn)品由銀行的工作人員來(lái)直接銷(xiāo)售，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就又增加了。

“部分產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售資料的制作過(guò)程中，就存在著隱患，這樣的產(chǎn)品在銷(xiāo)售之后，容易帶來(lái)后遺癥?！鄙鲜銎职l(fā)銀行工作人員表示：“我們希望保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，能做出更多的探索。”他說(shuō)，對(duì)于理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴和糾紛，大都發(fā)生在收益上，一般來(lái)說(shuō)，只要不出現(xiàn)虧損，客戶(hù)都不會(huì)有什么意見(jiàn)。

發(fā)展銀行保險(xiǎn)無(wú)疑對(duì)于銀行與保險(xiǎn)公司雙方，均是一個(gè)雙贏之舉。對(duì)銀行而言，銀行雖然主要收入來(lái)自于存貸差，但這一收益已被攤薄。而在快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)中，各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，也因收益不佳甚至虧損而飽受詬病。如此一來(lái)，能夠產(chǎn)生穩(wěn)定安全手續(xù)費(fèi)收入的銷(xiāo)售保險(xiǎn)，日漸受到各家銀行的青睞。而對(duì)于已撐起國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)半壁江山的銀行保險(xiǎn)收入，保險(xiǎn)公司正是不疑余力積極推進(jìn)。如今新政出臺(tái)，這勢(shì)必將對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的當(dāng)事雙方——銀行及保險(xiǎn)公司造成不同影響。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層出爐的新政，對(duì)于規(guī)范銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售，保護(hù)消費(fèi)者資金安全性具有積極意義。而銀保雙方也應(yīng)以此為契機(jī)，苦練內(nèi)功，只有將產(chǎn)品的安全及收益性做足，自然會(huì)贏得消費(fèi)者的垂青。