從類別上劃分，中小銀行可分三類，一類是股份制商業(yè)銀行，一類是城市商業(yè)銀行，再一類就是農(nóng)村的農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等。

據(jù)我觀察，近幾年這幾類機(jī)構(gòu)的發(fā)展，大概可分三種情況。第一種，兼并重組式發(fā)展。這對于一個銀行從小做大，無論是國內(nèi)，還是從國際來看，都是一個最有效的途徑。比如花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行等，通過不斷的兼并重組，迅速做大。

國內(nèi)比較典型的案例就是深圳發(fā)展銀行和平安銀行。平安銀行前身是深圳市商業(yè)銀行，后來平安集團(tuán)把它收購改成平安銀行。今年，平安集團(tuán)又把深圳發(fā)展銀行收購，下一步這兩家銀行會合并到一塊，這樣這個銀行很快就會到一萬億的規(guī)模。這個發(fā)展方式是最迅速的一種方式。

第二種情況，上市，迅速擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。這是城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行普遍的現(xiàn)象。已上市的城市商業(yè)銀行有南京銀行、寧波銀行、北京銀行，這兩年城市商業(yè)銀行上市比較緩慢，證監(jiān)會暫時沒有放開。農(nóng)商行沒有上市的，但是江蘇有四家農(nóng)商行已經(jīng)報到證監(jiān)會了，等上市排隊好幾年了，主要以張家港農(nóng)商行為代表。

擴(kuò)張機(jī)構(gòu)方面，比如，吳江農(nóng)商行在蘇北已經(jīng)開了四家支行，還有四家年底之前開，到今年年末就能在異地設(shè)八家支行。增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)對一家銀行擴(kuò)展非常重要，這兩年銀監(jiān)會在這方面思想比較解放，放得比較寬。

第三種情況，注重內(nèi)涵式發(fā)展，深耕細(xì)作。比如，江蘇的長江商業(yè)銀行，這個銀行成立了二三十年，但是沒有大規(guī)模向外設(shè)機(jī)構(gòu)，今年才到泰州成立第一家分行。多年來，它的規(guī)模發(fā)展不快，但是辦得很有特色，資產(chǎn)質(zhì)量也很好，風(fēng)險控制也很好。

除了這三種類型之外，還有一種情況就是把這幾個方面結(jié)合起來發(fā)展，就是組建一種模式，然后復(fù)制這個模式，在不同的市場做業(yè)務(wù)。比如包商銀行在深圳設(shè)了分行，還有浙江、溫州的銀行，它們做微小企業(yè)貸款，有一套模式，也到外地設(shè)機(jī)構(gòu)。這也是中小商業(yè)銀行發(fā)展比較成功的模式。

總體來看，我覺得這幾年是中國銀行業(yè)、金融業(yè)飛速發(fā)展的時期，過快發(fā)展的狀態(tài)下會帶來很多問題，比如現(xiàn)在包括大銀行在內(nèi)，紛紛到資本市場上市融資，有的是再融資。融資的原因，一是補(bǔ)充資本金，銀行發(fā)展太快，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開的太多，資本消耗就很快，不夠用了；二是為了應(yīng)對全球金融危機(jī)，再加上中國流動性過剩，銀監(jiān)會提高了準(zhǔn)備金率的要求。

提高準(zhǔn)備金率是國際趨勢。目前，我國已推出了巴塞爾協(xié)議三，巴塞爾協(xié)議二對資本充足率的要求是8%，現(xiàn)在國際共識是逐步把資本充足率提高到12%，中國銀監(jiān)會相應(yīng)也提高了要求。

我們的銀行要對這種狀況和環(huán)境有清醒的認(rèn)識，未來銀行面臨的風(fēng)險可能有兩個方面。第一個就是利率市場化風(fēng)險。十年來，我一直主張利率市場化，在與商業(yè)銀行行長交流過程中我發(fā)現(xiàn)，大銀行一般沒有疑問，支持利率市場化，但是中小銀行一般不支持，害怕利率市場化。今后中國進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革，金融改革，利率市場化都是必須走的一步，不然很多市場是扭曲的。比如，銀行同質(zhì)化的問題，為什么大家都是拉存款放貸款呢？為什么中間業(yè)務(wù)發(fā)展不起來呢？都跟利率沒有市場化有關(guān)系，因為利率管制造成利差很大，存款的資金來源就是緊缺資源，所以大家都搶著拉存款，然后把貸款放出去，這樣就可以賺錢。

第二是流動性過剩。流動性過剩是和全球相聯(lián)系的，目前存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)調(diào)到了18.5%，這是今古奇觀，很不正常。這種不正常給銀行的經(jīng)營管理帶來了很多問題。流動性過剩首先不是中國造成的，是美國造成的。下一步美國會發(fā)生什么樣的變化，會有什么樣的調(diào)整，始終是中國要面對的很大風(fēng)險。

（本報記者盧先兵整理）