■提前還貸要根據(jù)實際需要

工行某個貸中心貸款經(jīng)理陳先生表示，最好的節(jié)省利息辦法就是提前還款。對于那些處于還款初期的借款人來說，如果沒有合適的投資渠道，最好提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時間。因為影響貸款利息的因素除了貸款利率和貸款金額外，還有貸款時間。貸款期限越短，支出的利息就越少。

不過，他同時指出，手中資金并不充裕的借款人，在本身負債率并不高的情況下最好不要提前還款。特別是那些正享受七折優(yōu)惠的客戶，還款后再想貸款就不容易得到這樣的折扣了。

這樣的貸款者可以用其他投資理財方式的收益來彌補貸款利息的損失。

而對那些貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，提前還貸意義也不大。因為此類還款方式到最后幾年，所剩利息較少，每月所還金額主要是本金。在目前放貸趨緊的情況下，提前還貸不見得劃算。

此外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對提前還款的規(guī)定。不少銀行規(guī)定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內(nèi)必須繳納違約金。違約金的比例也有高有低，有的規(guī)定收取不低于實際還款額三個月的利息，有的則收取提前還款額的3%。去年，很多銀行將存量客戶利率下降至七折時明確規(guī)定了一定年限內(nèi)不能提前還款，否則會收取較高的違約金。如果違約金比提前還款省的利息還多就不合算了。（程婕　　■制圖/巨琳）