本期客戶資料：

* 姓名 蒙先生 * 性別 男

* 年齡 35 * 職業(yè) 超市經(jīng)理

* 學(xué)歷 * 所在省市 廣西

住房情況及來源 暫無自有住房

家庭理財(cái)目標(biāo)：

1、籌集寶寶生育費(fèi)用1萬元及償還信用卡債務(wù)；

2、2年后購買一套價(jià)值40-45萬元的三居室住房；

3、5年后購買一輛8萬元的汽車；

4、父母養(yǎng)老金的籌集。

家庭財(cái)務(wù)分析：

1、結(jié)余比率=年結(jié)余/年收入=60%。本指標(biāo)主要反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，常值為30%。高達(dá)60%的結(jié)余比率反映出蒙先生家庭的儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)。

2、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=0。反映客戶支出能力的較弱，常值為3-6左右，蒙先生的指標(biāo)值為0，說明他家的流動(dòng)性資產(chǎn)過低。

基本資料：

蒙先生，今年35歲，是一名超市經(jīng)理，現(xiàn)在居住在廣西，年收入在7.2萬元左右；太太27歲，是一名超市主管，年收入1.5萬元。蒙先生和太太的工作尚屬穩(wěn)定，預(yù)計(jì)每年的工資漲幅為5%。蒙先生家庭年均支出3.5萬元。太太現(xiàn)在有身孕，還有3個(gè)月寶寶即將出生。夫婦二人現(xiàn)在身體狀況良好，并都購買了社會(huì)保險(xiǎn)，蒙先生有公積金。目前家庭有5000元的信用卡債務(wù)及其他債務(wù)3萬元。

1、現(xiàn)金規(guī)劃

建立適當(dāng)?shù)募彝?zhǔn)備金，以防止意外和失業(yè)等情況發(fā)生時(shí)對家庭財(cái)務(wù)造成沖擊。合理的現(xiàn)金管理可以使家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)能滿足需要，又能獲得收益，不會(huì)造成大量資金的閑置，同時(shí)可充分利用短期融資工具滿足家庭短期需求。一般準(zhǔn)備金額為月均收入的3—6倍，建議您準(zhǔn)備1萬元的準(zhǔn)備金用作寶寶的生育金，以活期或者現(xiàn)金的形式留存，可從月結(jié)余中提取。在寶寶出生后，再將結(jié)余用于償還信用卡的債務(wù)。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就蒙先生的家庭結(jié)構(gòu)而言，先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要加強(qiáng)保障力度。如果家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源發(fā)生了危機(jī)，每月的房屋貸款、基本生活費(fèi)開銷、孩子的教育生活費(fèi)等開支都將成為較大的負(fù)擔(dān)，因此需要未雨綢繆。

首先，家庭投保應(yīng)遵循先大人后小孩；其次，品種搭配上建議意外險(xiǎn)、醫(yī)療、定期壽險(xiǎn)優(yōu)先，并堅(jiān)持先保障后投資的原則。建議夫婦二人購買的商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)覆蓋壽險(xiǎn)、意外及健康等三個(gè)方面，寶寶出生后，可購買一定的意外險(xiǎn)及教育險(xiǎn)。而在具體的保費(fèi)支出上，理財(cái)師建議一般控制在年收入的10%左右，各項(xiàng)保險(xiǎn)均選擇年繳型。

3、購房購車規(guī)劃

家庭計(jì)劃在2013年底購買一套價(jià)值40多萬元的商品房，建議您采用公積金按揭貸款的形式購置房產(chǎn)，按照首套房3成的首付款額約需要12萬元，您可以用每年的年結(jié)余支付首付款，您可將現(xiàn)有結(jié)余的10%用于購買黃金，剩下的按照3:3:4的比例投資于股票、混合現(xiàn)金及債券型基金，增加家庭投資收益。購?fù)攴恳院笤诶^續(xù)按照以上的投資方式繼續(xù)投資，為購車積累資金。

4、教育規(guī)劃

由于蒙先生沒有提及對孩子的教育期望，從教育資金的安全角度看，我們暫建議您采用定投基金的方式為子女積累教育金，寶寶出生后，從每月結(jié)余中提取500元投資于混合型基金，預(yù)期年度收益率為7%，為小孩積累高等教育金。