本報(bào)記者 肖君秀 深圳報(bào)道

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革正緊鑼密鼓地進(jìn)行，目前符合自制條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司正在制定新條款和上報(bào)新產(chǎn)品。

“目前還是真空期，新產(chǎn)品還沒出來，有的還在制定以及審批過程中?！敝袊ｋU(xiǎn)學(xué)會理事、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化之后，大多數(shù)車主保險(xiǎn)費(fèi)用將下降。如已實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的試點(diǎn)城市——深圳，一年平均每單保費(fèi)下降近10%，最優(yōu)惠商業(yè)車險(xiǎn)接近五折；不過出險(xiǎn)多的車主保費(fèi)會很高，有的甚至高達(dá)1.1倍以上，高低保費(fèi)之間最多相差六成。

在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化新產(chǎn)品出來后，如何能夠全面保障又省錢，是每個(gè)車主的必修課。

深圳近七成車主

享受浮動(dòng)優(yōu)惠

今年3月，保監(jiān)會出臺了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革正式實(shí)行，保險(xiǎn)公司由此開始忙碌，制定條款以及上報(bào)新產(chǎn)品。

對于這場轟轟烈烈的改革創(chuàng)新，庹國柱認(rèn)為市場化的程度越高，對保險(xiǎn)公司來說競爭越激烈，會促使保險(xiǎn)公司改進(jìn)管理、降低成本、降低費(fèi)率、提高服務(wù)，“這對消費(fèi)者來說絕對是一個(gè)大好事。

費(fèi)率降低到底對車主有多大好處？深圳的樣本能夠提供參考和借鑒。

深圳自2011年3月1日起實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)，費(fèi)率與“出險(xiǎn)次數(shù)”和“違章次數(shù)”雙掛鉤。記者從深圳保監(jiān)局得到的數(shù)據(jù)是，該創(chuàng)新措施實(shí)施一年以來，深圳商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)約為4566元，同比下降約9.8%，近65.7%的車險(xiǎn)客戶享受到了比浮動(dòng)機(jī)制實(shí)施前更大的優(yōu)惠，約五成客戶享受到了最低5.7折的保單優(yōu)惠，每萬元保費(fèi)可以節(jié)省4300元，一年下來深圳車主節(jié)約了保費(fèi)總共5.9億元。

以深圳車主省錢的幅度推算，普通車保費(fèi)一般在5000元上下，那么將節(jié)省1000元-2000多元不等，如果保費(fèi)上萬元?jiǎng)t能節(jié)省4000多元，累計(jì)幾年甚至幾十年，能省下數(shù)萬甚至數(shù)十萬元。

在平安證券保險(xiǎn)業(yè)分析師羅琦看來，在市場化下，車險(xiǎn)費(fèi)率肯定是下降的，對于客戶更公平，出險(xiǎn)少的折扣高保費(fèi)低，出險(xiǎn)多的折扣低保費(fèi)高，最終促成客戶養(yǎng)成好的駕駛習(xí)慣，減少事故發(fā)生。

對于費(fèi)率改革與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤而非與賠付金額掛鉤，羅琦解釋說，客戶對于事故的大小不能控制，但事故次數(shù)跟駕駛習(xí)慣有關(guān)，“年出險(xiǎn)次數(shù)如多達(dá)四、五次，肯定是與駕駛習(xí)慣相關(guān)。

此外，深圳的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子還包括了交通違章。目前，違章不能超過三次(酒駕一次)，否則費(fèi)率上浮10%，對于無證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車等嚴(yán)重的違法行為則上浮30%，極限是上浮50%。

庹國柱認(rèn)為，未來與違章掛鉤是趨勢，“開車要小心了，不要隨便闖紅燈、酒駕等，這樣不但減少交通事故，還達(dá)到了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo)，同時(shí)也使車主自身養(yǎng)成安全駕駛的習(xí)慣，是三全其美。

小錢不要報(bào)險(xiǎn)賠付

在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化新產(chǎn)品出來之后，車主如何才能既享受更低折扣，又能獲得更多保障呢？

由于各家公司的產(chǎn)品費(fèi)率會有差異，庹國柱因此建議車主，投保時(shí)可以先看看各個(gè)公司的報(bào)價(jià)，“貨比三家，看哪個(gè)公司服務(wù)最好、項(xiàng)目多、費(fèi)用合理，當(dāng)然也可以選擇價(jià)格最低的，或選擇更適合自己的，根據(jù)自己的需要來定。

對于車主來說，如何拿到最低折扣也同樣存在“竅門”

參照目前深圳的情況，一大型產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部劉先生給大家支了一招，對于每年保費(fèi)數(shù)千元的普通車輛來說，第一次出險(xiǎn)至少500元以上才報(bào)險(xiǎn)賠付?！安怀鲭U(xiǎn)一般普通車保費(fèi)優(yōu)惠400元左右，如果低于這個(gè)數(shù)賠付就不劃算；第二次出險(xiǎn)保費(fèi)相差更大，在1000元-1500元左右。

以此類推，第三次出險(xiǎn)保費(fèi)相差要更大。

如果是一輛豪車每年保費(fèi)過萬的話，劉先生表示，出險(xiǎn)賠付低于2000元也最好謹(jǐn)慎報(bào)險(xiǎn)賠付，因?yàn)樵谙乱荒晖侗r(shí)保費(fèi)的折扣會減少。

庹國柱也建議，事故發(fā)生后要算算賬，“如果索賠額比明年投保費(fèi)用優(yōu)惠的金額要多，可以去索賠，如果少最好自己掏腰包。

本報(bào)記者了解到，在美國車險(xiǎn)實(shí)行的是絕對免賠額，如出險(xiǎn)500美元是免賠額的話，只有超出此金額部分才賠付，所以美國的車主在發(fā)生事故是否索賠時(shí)，都事先要算算賬。國內(nèi)車險(xiǎn)與此不同，數(shù)百元照樣賠，但車險(xiǎn)費(fèi)率市場化之后與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，會促使很多車主放棄小額賠付，實(shí)現(xiàn)了如美國一樣的免賠額。

羅琦認(rèn)為通過費(fèi)率市場化，引導(dǎo)賠案降低，同時(shí)減少事故，最終車主在保費(fèi)上也將獲得更多優(yōu)惠，“第一，打擊了騙保；第二，使客戶養(yǎng)成好的駕駛習(xí)慣，使賠案降低；第三，1000元以下小額賠案也會降低。

在平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長孫建平看來，今后車險(xiǎn)條款會更人性化，更多地以客戶需求為導(dǎo)向設(shè)計(jì)產(chǎn)品。不過，車險(xiǎn)費(fèi)率改革并不是簡單的保費(fèi)上升或者下降，而是漸進(jìn)性進(jìn)行。