“以房養(yǎng)老”模式在實際運作中，雖然已經(jīng)倡導(dǎo)、研討、試點了多年，但都處于“雷聲大、雨點小”的情形下，主要存在六大障礙。

障礙一：法律和制度未完善

業(yè)內(nèi)人士稱：“法律法規(guī)沒有明確規(guī)定，政府層面的‘以房養(yǎng)老’就很難推行?！鄙虾Ｊ腥舜蟠硪€說，“以房養(yǎng)老’需要民政局、房管局、人社局、金融和保險機構(gòu)等多個部門一起制定具體的政策和細則才可能得到推展。

上海民聲律師事務(wù)所律師王斌認為，在將來新修訂老年人權(quán)益保障法時，應(yīng)設(shè)立對老年人居住權(quán)的優(yōu)先保護原則。

障礙二：養(yǎng)老觀念需要更新

“養(yǎng)兒防老”的觀念一直還在影響著這一代老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老院，不給子女，許多老人和年輕人還難以接受。

障礙三：養(yǎng)老機構(gòu)不完善

目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機構(gòu)，很大程度上也是因為養(yǎng)老機構(gòu)不夠完善。好點的養(yǎng)老院收費太高，還要找關(guān)系；差的服務(wù)又不到位。

障礙四：金融機構(gòu)沒動靜

“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的最大阻力來自于金融機構(gòu)，其中擔(dān)心房價下行是主要原因。一位保險從業(yè)者說，這項工作的“難度在于，對國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測。對銀行、保險公司等機構(gòu)來說，倒按揭與正按揭恰恰相反，時間越長風(fēng)險越大。

障礙五：70年產(chǎn)權(quán)特殊國情

我國推行的住宅用地70年年限也是保險公司和銀行等機構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故后，房子的使用年限更是所剩無幾。保險公司或銀行依靠剩下的使用年限來補償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險也較大。

障礙六：適用人群小

按照現(xiàn)有情況分析，符合條件的最有可能是獨居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國外的老人，這些老人沒有繼承等問題。但即使是這類老人也擔(dān)心，一旦簽訂協(xié)議，即失去了對房屋的所有權(quán)，落入“沒房也沒錢”的境況。