推動(dòng)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融、小微金融任務(wù)首當(dāng)其沖。

銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，用于小微企業(yè)的貸款余額14.2萬億元，同比增長18.2%，比各項(xiàng)貸款平均增速高1.8個(gè)百分點(diǎn)。全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。已組建村鎮(zhèn)銀行中60%在中西部地區(qū)，82%的貸款用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。

不過實(shí)體經(jīng)濟(jì)對銀行業(yè)貸款質(zhì)量的影響仍不可避免地顯現(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)近日披露，截至9月末，商業(yè)銀行不良貸款比例在0.97%以內(nèi)，與年初基本持平，但從季度來看，這是年內(nèi)的首次不良率反彈：今年一、二季度末的不良率為0.9%。另外，三季度末貸款損失撥備覆蓋率為290.1%，比年初提高11個(gè)百分點(diǎn)，與二季度末的290.2%基本持平。

農(nóng)戶貸款差異化管理

作為涉農(nóng)貸款重要組成部分，農(nóng)戶貸款的規(guī)模穩(wěn)步增長。截至2012年6月末，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額34840億元，比2007年末增長160%，占涉農(nóng)貸款的比例達(dá)21.4%。

銀監(jiān)會(huì)還于10月19日正式發(fā)布了《農(nóng)戶貸款管理辦法》，從差異化管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)政策等方面鼓勵(lì)信貸支農(nóng)。

《辦法》提出針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可采取差異化管理流程。如，對于農(nóng)戶小額信用(擔(dān)保)貸款可以簡化合并流程，按“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”管理；對其他農(nóng)戶貸款可按“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”管理；對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式管理。

不良容忍度方面，提出建立農(nóng)戶貸款定期考核制度，對農(nóng)戶貸款的服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進(jìn)行考核，并給予一定容忍度。

一位股份行人士表示，《辦法》并未提出具體的不良容忍度指標(biāo)，該行將根據(jù)《辦法》的指導(dǎo)意見再制定包括不良容忍度在內(nèi)的具體的業(yè)務(wù)管理細(xì)則。

去年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，提出不良貸款容忍度方面，小企業(yè)不良貸款率相對非小企業(yè)最多可上浮3個(gè)百分點(diǎn)。

近期，滬深都出臺(tái)了要求銀行小微企業(yè)不良貸款率容忍度提高到5%的政策；廣東銀監(jiān)局也發(fā)文提出銀行對小企業(yè)不良率容忍度實(shí)行差異化考核，要求銀行自行制定。

村鎮(zhèn)銀行近800家

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前9個(gè)月，銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)18家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃，其中75%在中西部地區(qū)。截至9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行799家，其中中西部地區(qū)481家，占比60%。

截至今年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額合計(jì)占比81%。監(jiān)管指標(biāo)顯示，村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率達(dá)28.6%，不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860.6%，貸款撥備率1.75%，流動(dòng)性比例68.9%，杠桿率15.5%，

銀監(jiān)會(huì)披露，截至今年6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約達(dá)74%，持股金額比去年末增加82億元，不少民資控股的銀行機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，出于防范風(fēng)險(xiǎn)及保護(hù)廣大存款人利益等因素考慮，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持審慎監(jiān)管，要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人”。對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的審慎要求并非針對民資，而是在沒有存款保險(xiǎn)制度情況下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人利益的重要措施。