“有什么別有病”，一旦重疾纏身，不僅要支付大筆醫(yī)療費用，工作收入也會因養(yǎng)病而受到損失，從而導(dǎo)致家庭生活質(zhì)量急轉(zhuǎn)直下。此時，單靠社保無法應(yīng)對高額開銷，購買重大疾病保險可以為被保險人在患上重疾后提供一定的經(jīng)濟保障。

重大疾病保險是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。消費者購買重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的重大疾病治療提供一定的經(jīng)濟支持。

那么，投保重疾險真的很重要嗎？本期“保險大講堂”邀請了太平人壽專家為讀者詳細“解惑”重疾險的保障功能和投保注意事項。

《投資者報》：重大疾病險究竟有哪些保障功能？

太平人壽：重大疾病保險所保障的“重大疾病保通常“治療花費巨大”，需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，并支付昂貴的醫(yī)療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個方面的用途：一是為保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能讓家庭避免出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的風(fēng)險。

《投資者報》：重大疾病保險是否能夠滿足被保險人全面的健康保障需求？

太平人壽：重大疾病保險產(chǎn)品是健康保險中疾病保險產(chǎn)品的一種。該保險產(chǎn)品只有在被保險人發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，才能給付保險金。因此，重大疾病保險不能滿足被保險人所有的健康保險需求，配合其他類型的健康保險產(chǎn)品或健康保障計劃，被保險人才能得到比較全面和完善的健康保險保障。

《投資者報》：重大疾病保險既然屬于疾病保險，為何會有手術(shù)方面的保障責(zé)任？

太平人壽：重大疾病保險之所以會有手術(shù)方面的保障責(zé)任，一是需要實施這類手術(shù)的疾病具有病情嚴重、治療花費巨大的特點，這和重大疾病保險的產(chǎn)品定位是一致的；二是最初的重大疾病保險就包括了手術(shù)保障責(zé)任，這一特征得到了保留的發(fā)展。因此，重大疾病保險中所稱的疾病，是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

《投資者報》：目前，我國保險市場上銷售的重大疾病保險產(chǎn)品包含哪些必保疾??？

太平人壽：從世界各國的經(jīng)驗來看，重大疾病保險所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對重大疾病保險產(chǎn)品的價格影響最大。為保險消費者權(quán)益，充分發(fā)揮重大疾病保險的保障功能，以“重大疾病保險所命名、保險期間主要為未成年人階段的保險產(chǎn)品，其保險范圍必須包括6種必保疾病：1.惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；2.急性心肌梗塞；3.腦中風(fēng)后遺癥—永久性功能障礙；4.重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)，須異體移植術(shù)；5.冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))，須開胸手術(shù)；6.終末期腎病(或呈慢性腎功能衰竭尿毒癥期)，須透析治療或腎臟移植。目前，我國保險市場上已經(jīng)售出的大多數(shù)重大疾病保險產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。

《投資者報》：購買重疾險產(chǎn)品應(yīng)要注意哪些事項？

太平人壽：首先，消費者應(yīng)該根據(jù)需求認真選擇合適的重大疾病保險產(chǎn)品 ，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險公司咨詢。其次，決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫。如果相關(guān)情況沒有如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。

《投資者報》：投保重疾險后發(fā)現(xiàn)該款產(chǎn)品不適合自己，怎么辦？

太平人壽：投保人在收到保險公司合同后應(yīng)再次仔細閱讀合同的具體內(nèi)容，對合同有疑異的地方可以向保險公司或業(yè)務(wù)員咨詢。重大疾病保險通常設(shè)有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日)，投保人若發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品與自身需求不相符時，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費，并且自始不承擔(dān)保險責(zé)任。投保人若在猶豫期后退保，將會受到較大的費用損失。如果投保人選擇分期繳納保險費，逾期未繳保險費，超過60天的寬限期后，保險合同效力中止。在保險合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人可以向保險公司申請恢復(fù)合同效力，保險公司做出是否同意復(fù)效的決定，雙方協(xié)商并達成協(xié)議，投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。自合同效力終止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險公司有權(quán)解除合同。

《投資者報》：應(yīng)該如何申請給付重大疾病保險金？

太平人壽：重大疾病保險合同中均有“保險金申請 ”條款，在發(fā)生合同約定的保險事故后，應(yīng)及時通知保險公司，并按“保險金申請 條款中的要求，準備相關(guān)資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的證明和資料主要包括保險合同、被保險人身份證明、?？漆t(yī)生診斷證明或手術(shù)證明等。

消費者在投保重疾險時，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟狀況，選擇最合適自己的保障范圍、保障額度、繳費期限和付費方式。-