投資與理財記者 張雅凝

李先生來自河南商丘，是首都經濟貿易大學管理學專業(yè)的畢業(yè)生。畢業(yè)后，他在廣州一家外企任大區(qū)銷售助理，月薪5000元，年底可以領到雙薪和大約3000元的年終獎。隨著物價和房租的攀升，作為職場新人的他，最近感到越來越迷茫，不知道自己是否還有繼續(xù)待在一線城市的意義。

李先生與同學合租住房，每月房租1500元。廣州的消費不算低，李先生一個月要花掉大約2000元左右的生活費。雖然自己也很想節(jié)省一點，但作為新人的他，實在不好意思拒絕來自同事的各種活動相約。于是，一個月算下來，能攢下1000元就不錯，但在一線城市，這區(qū)區(qū)1000元實在顯得微不足道。如果想在廣州找女友，就面臨要在廣州置業(yè)的剛需，面對每平米均價已經接近兩萬元的房價，李先生只能望而興嘆。李先生的父母均為國家公務員，退休后收入比較穩(wěn)定，在老家屬于收入中等偏上人群。李先生甚至有了回家的念頭，但父親強烈反對，認為兒子辛苦讀了這么多年的書，就是為了改變自己的人生，而一線城市的機會要比他們那些小地方多很多。李先生被父親說服，并理智的分析了自己的職業(yè)前景：每年10%的薪水上漲空間；良好的公司環(huán)境能為自己職場的快速進步奠定基礎；只要夠努力，積累經驗，學習銷售知識，轉到銷售一線的話，會更有前途。

李先生為經濟專業(yè)學生，且英文很好，可以閱讀英文經濟刊物，對國內和世界的經濟動向都能有所知曉。李先生的父親決定拿出積蓄20萬元來支援兒子做投資，可李先生拿著這沉甸甸的20萬元，心里發(fā)了慌，不知道該如何投資，才能獲取最大的收益。于是，他找到了《投資與理財》，希望我們的特約規(guī)劃師能幫助他制定一個合理的投資規(guī)劃，風險、保守投資各占一半。李先生希望3年后，自己能付得起一套150萬元左右房子的首付，在這個城市站穩(wěn)腳跟。他還想做一些意外保險的投資，未雨綢繆，為自己和家人都添一份保障。

年入6萬 職場新人如何理財攢首付（A）

資產分析

資產負債情況

李先生剛大學畢業(yè)參加工作，家庭資產幾乎為零，唯一的存款還是父親資助他準備投資的。家庭無負債，李先生暫時無財務透支風險。

收支情況

李先生月薪5000元，年底雙薪還有3000元的年終獎。支出方面，每月除了房租、生活費之外，還有不少人情交際費用。從結余角度看，家庭儲蓄率只有18%，儲蓄意識不強，儲蓄率偏低，合理水平應該處于30至50%之間。

保障情況

李先生單身，大學剛畢業(yè)，其單位應該為他購買了基本的社會保險。

其它情況

房產情況：尚未購買，希望3年后，在廣州首付一套150萬元的房產。

婚姻情況：未婚，想在廣州找女友，但前提是要在廣州置業(yè)。

理財目標

將手中的現(xiàn)金資產進行合理分配和投資

希望3年后首付一套150萬元的房產。

做保險投資，為自己和家庭增添保障。

理財建議

家庭儲備金尤為重要

李先生收入不多，開銷很大，儲蓄很少。規(guī)劃股票 基金 保險 銀行理財對于這個階段的年輕人而言，理財的重點還是四個字：“開源節(jié)流”。在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資產比率不宜過大。李先生單身一人，遠離家鄉(xiāng)，應急準備金尤為重要，不管是生病住院或者工作變動時，都能派上用場。建議留下3萬元，以貨幣基金、活期存款形式存留，以備不時之需。

強制儲蓄實現(xiàn)財富積累

目前李先生最大的問題在于花錢沒有計劃性，儲蓄意識淡薄。李先生目前每月房租1500元。如果可能，建議尋找路途稍遠、靠近地鐵等交通便捷區(qū)域的價格更便宜的合租房。如果房租控制在1000元/月，這樣一年可以節(jié)省6000元。作為新人的他，不好意思拒絕來自同事的各種活動相約，所以花銷較大。建議聚會形式多樣化，太頻繁的聚會完全可以拒絕，年總花費在6000元為宜，這樣一年下來還可以節(jié)省8000元。

主動投資與定期投資基金相結合，提高投資性資產比例

按照上述合理規(guī)劃，每個月的支出可降到3500元，結余1100余元。李先生事業(yè)上發(fā)展空間還很大，風險承受能力也較大，因此其投資風格可以激進一些。建議選擇一些風險較高但同時能帶來的收益也較大的主動管理型的基金，例如景順內需增長、易基醫(yī)療行業(yè)等。按照8%的年化收益率來計算，如果將每月結余的1100元全部投資基金，則3年后李先生一共可得約4.45萬元；如果將全部結余2100元均投入該定投，則3年后李先生一共可得約8.51萬元。

父親給李先生的20萬元，建議可以按照1：1：2的比例，分別投入股市、債市、銀行理財中，提高投資性資產比例。股市歷經5年多調整，未來上漲空間值得期待，建議選擇跌幅較大、業(yè)績預期好、行業(yè)受扶持的大盤藍籌股；債市可以選購一些較為穩(wěn)健的偏債型基金，比如鵬華債基等；理財產品可以選擇銀行資金池類產品，平均年化收益率大約5.5%左右。如果按照股市平均年收益12%、債市收益7%計算，預計3年后李先生可以獲得約24.59萬元。

多渠道籌措首付款，輕松實現(xiàn)“有房夢”

經過合理的規(guī)劃和投資，3年后李先生一共可以獲得約33.1萬元，5年后一共可獲得約40多萬元。按照首付為房屋價格的三成計算，李先生購房的最佳時間應該是第4年或第5年。屆時投資收益加上這幾年積累的公積金等，用于支付購買新房的首付已經綽綽有余。這只是在李先生的現(xiàn)有工資基礎上所作的計算，考慮到李先生的工作未來還有很大的發(fā)展空間，工資收入會不斷上漲，3年后的買房計劃將會更加輕松。

補充購買商業(yè)保險，提高家庭保障水平

李先生越早投保，在保費上就越會有優(yōu)勢。按常規(guī)，以保費支出占家庭年收入的1/10來安排，保額基本上覆蓋被保險人因意外導致負債償還及其他費用的支出為宜。建議選擇信譽口碑好、實力雄厚的大型保險公司。可以先按照“重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療”順序依次購買，資金富裕時再補充“分紅兩全保險”，交費方式可設為月繳，保險期限至少設定10年，身故受益人約定為自己的父母。