近日，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》公布，意見提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，這種模式又稱為“以房養(yǎng)老”，具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。據(jù)悉，對于“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策，即將出臺的北京相關(guān)政策中也會有所體現(xiàn)。

“以房養(yǎng)老”不是個新概念。多年前北京、南京、上海等城市的個別金融機構(gòu)也自發(fā)進行過嘗試。如今，國務(wù)院《意見》意味著，這一模式將從民間探索正式上升到國家推動。

國家推動“以房養(yǎng)老”的背景，是我國已經(jīng)快速進入老齡化社會，2012年底我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。面對“老齡化”的挑戰(zhàn)，我們必須及時應(yīng)對。

“以房養(yǎng)老”模式有利于減輕政府、社會、老人及其子女的養(yǎng)老負擔(dān)，還能有效盤活房屋資源，可謂“一舉多得”。但從過去部分地方試點的效果來看，與事先的設(shè)想有一定距離。一是很多老年人及其子女不愿意接受“以房養(yǎng)老”。這既是因為傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念一時難以轉(zhuǎn)變，也是因為過去個別金融機構(gòu)設(shè)計的“以房養(yǎng)老”模式欠合理，不能打消老人們的顧慮。比如，某銀行推出的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，貸款期限只有10年，可老人一般不止活10年，那10年以后怎么辦，對這樣的問題老人有憂慮在情理之中。

另一方面，金融機構(gòu)也有一些憂慮。比如，我們的房屋土地使用權(quán)最多只有70年，等到抵押時房屋土地使用權(quán)期限所剩無幾，房屋價值就不大了。之前，銀監(jiān)會負責(zé)人就曾表示，由于中國現(xiàn)有的制度房屋產(chǎn)權(quán)70年，“以房養(yǎng)老”難以推行。再加上未來房價變化存在不確定性，大多銀行、保險等機構(gòu)因而態(tài)度謹慎。

因此，推動“以房養(yǎng)老”的重點與難點在于消除公眾和金融機構(gòu)的種種憂慮，完善制度的設(shè)計。

首先我們要認識到個別金融機構(gòu)自行試點，主要是從自己的金融風(fēng)險和經(jīng)濟收益的角度來設(shè)計“以房養(yǎng)老”。而今后，國家層面推行的“以房養(yǎng)老”，需要站在公平公正的立場，集納多方智慧進行制度設(shè)計，整合更多的資源。

其次，過去試點效果不理想，也為下一步推行“以房養(yǎng)老”積累了一定經(jīng)驗。比如，老人對“以房養(yǎng)老”機構(gòu)不信任，金融機構(gòu)對70年房屋土地產(chǎn)權(quán)有憂慮，房價波動影響“以房養(yǎng)老”，這些已經(jīng)暴露出來的問題，需要決策部門“對癥下藥”。

再者，可以借鑒國外“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗。英國、日本、新加坡等國家都有成熟的“以房養(yǎng)老”模式，我們可以選擇、借鑒，將這些經(jīng)驗本土化，形成符合自己國情的“以房養(yǎng)老”模式。