存款保險制度即將出臺

解開金融改革深化之結

□ 存款保險制度框架：強制保險、有限賠付和風險差別費率機制

□ 強制保險：存款保險覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機構

□ 風險差別費率機制：以低費率起步，保費不會對正常經營構成額外負擔

□ 有限賠付：賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶（比如50萬元）。實行限額保險，并非“50萬元以上沒有安全保障了”

□ 存款保險定位于“風險最小化型”，具備必要的早期糾正和風險處置職責

⊙記者李丹丹○編輯楓林

多年來“只聞樓梯響，不見人下來”的我國存款保險制度，即將登上歷史舞臺，有望在兩會后推出。

5日上午，李克強總理在政府工作報告中提出，今年深化金融體制改革的主要任務之一是建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。10日，央行行長周小川也表示，存款保險制度有望在2014年推出。

據(jù)了解，“強制保險”、“有限賠付”和“風險差別費率機制”是我國存款保險制度設計的重要方面，也是各國存款保險制度的通行做法。周小川在去年年底發(fā)表的《全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場體系》的署名文章中也明確提及。

存款保險將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機構。至于具體的賠付限額，國際上并沒有通用標準，需要在防范道德風險與維護社會穩(wěn)定之間進行權衡與決策。國際上普遍的經驗是，使絕大部分存款人，例如90%或95%以上得到全額保障。

據(jù)悉，我國的存款保險賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶（比如50萬元）。實行限額保險，并非“50萬元以上沒有安全保障了”。銀行即使破產，也只是破股東的產，而不是破存款人的產。存款保險處置問題銀行時，大多采取過橋銀行、收購與承接等方式，將問題銀行的存款轉移到一家健康銀行，實際上使存款人得到100%的保障。

業(yè)界專家普遍認為，實行風險差別費率，通過經濟手段形成正向激勵機制，客觀上可以加強對金融機構盲目擴張和冒險經營行為的約束，促進其穩(wěn)健經營與健康發(fā)展，有效防止和疏導金融體系的風險。國際金融危機后，越來越多的國家和地區(qū)均引入風險差別費率。近年新建立存款保險制度的國家和地區(qū)，如中國香港、新加坡、蒙古等，都在起步時直接引入差別費率。

具體到我國，金融機構普遍呼吁，單一費率就是吃大鍋飯，道德風險太大，應實行差別費率，認為這是存款保險制度有效運行的關鍵?；镜脑瓌t是，費率水平與銀行的風險掛鉤，對高風險機構實行高費率，反之實行低費率，與金融機構類型及規(guī)模沒有必然聯(lián)系。

據(jù)悉，我國存款保險制度將以低費率起步，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家建立存款保險制度時的水平，保費征收對金融機構的財務影響很小，不會對正常經營構成額外負擔。

在職能設計上，充分借鑒國際經驗和教訓，我國存款保險應定位于“風險最小化型”，具備必要的早期糾正和風險處置職責。從金融機構角度看，存款保險制度通過及時糾正措施，有助于加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎經營。從各國和地區(qū)的情況看，存款保險制度都擁有不同程度的現(xiàn)場檢查權。賦予存款保險機構必要的現(xiàn)場檢查權，有利于對風險做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”，是對監(jiān)管的有益補充。從處置機制角度，作為市場化的風險處置機制和平臺，存款保險主要運用于收購與承接、經營中救助等市場化處置方式，高效化解不同類型的金融風險，實行較快有序的市場化退出和靈活的專業(yè)化處置，降低金融風險處置成本。

專家稱，在改革已經涉足深水區(qū)的當下，存款保險制度猶如一個結，不及時地解開，將影響整個金融體制改革向前推進。而適時推出存款保險制度，不僅為防范化解金融風險打造堅固的制度保障，而且為利率市場化進一步改革、發(fā)展由民營資本為主發(fā)起設立的中小銀行等改革提供堅實的制度保障。