案例：2010年7月，江蘇青年林建荷購買了陽光人壽保險公司所出售的“陽光人壽財富”雙賬戶終身壽險（萬能型）。同時獲贈了一份附加的重大疾病保險。兩份保險的保障金額都是12萬元。

事實(shí)上，林建荷此時因患急性腎炎和腎小球疾病剛剛出院，屬于“帶病投保”，正常情況下保險公司將不予承保。但是保險代理人項(xiàng)某仍然堅持出售了這一保險，并在保單中“是否患過腎病”一欄上選了否。當(dāng)林建荷患病再次向保險公司尋求理賠時，保險公司以“帶病投保”為由拒絕賠付。（據(jù)《華商晨報》）

陷阱揭秘：在投保重大疾病保險、健康保險時，保險公司往往要根據(jù)投保人的身體健康狀況來確定保險范圍和保險費(fèi)用。如果投保人在投保之前患有疾病，保險公司可能會抬高保費(fèi)或不予承保。但部分營銷員為了盡快出售保單，會誘導(dǎo)投保人在填寫保單時隱瞞真實(shí)健康狀況，甚至篡改身高體重等基本信息，俗稱“帶病投?！薄＿@種情況出險后一旦被發(fā)現(xiàn)，可能會陷入拒絕賠償?shù)募m紛。

同樣，投保意外傷害保險時，保險公司需要調(diào)查投保人所從事的職業(yè)，隱瞞職業(yè)同樣也可能在出險后遭遇拒保。

陷阱6

代抄風(fēng)險提示語隱瞞風(fēng)險

案例：2012年10月，廣東保監(jiān)局對太平洋壽險廣東中山支公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)太保壽險在個險和銀保產(chǎn)品說明會上使用帶有誤導(dǎo)性內(nèi)容的課件，并代替投保人抄寫風(fēng)險提示語。此外，太保壽險在培訓(xùn)銀行業(yè)務(wù)員的過程中也使用了帶有誤導(dǎo)性內(nèi)容的課件。（據(jù)廣東保監(jiān)局行政處罰決定書——粵保監(jiān)罰【2012】102號）

陷阱揭秘：保險合同中的風(fēng)險提示包括投資收益的不確定性、免責(zé)條款、退保造成的本金損失，以及投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利等，這些風(fēng)險提示應(yīng)當(dāng)在投保單首頁，在足以引起投保人注意的位置，用黑體字顯示。

根據(jù)規(guī)定，保險公司在銷售環(huán)節(jié)除了應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，并對投保人以口頭或書面的形式講解風(fēng)險提示語句之外，還要求投保人在投保單親筆抄錄風(fēng)險提示語句并簽名。以防止因銷售誤導(dǎo)造成投保人在不了解風(fēng)險的情況下購買保險產(chǎn)品。保險營銷員代抄風(fēng)險提示語，以及代替投保人簽名，都屬于隱瞞風(fēng)險提示的違規(guī)行為。

陷阱7

混淆繳費(fèi)期限和保險期限

案例：南京市民俞老先生于2013年6月購買了陽光人壽的“傳家寶”少兒年金保險（分紅型），并將自己16歲的孫子作為被保險人。購買時，業(yè)務(wù)員介紹稱該款產(chǎn)品每年交保費(fèi)3萬元，交滿5年即可取出。但事實(shí)上，被保險人直到80歲才能拿到全部的本金和分紅。當(dāng)俞老先生的兒子發(fā)現(xiàn)保單時，早已過了保險猶豫期。

在俞老先生向保險公司投訴時，業(yè)務(wù)員建議其再投入3萬元，等到1年后會把投入的6萬本金全部退還。但事實(shí)上，投入3萬元只是提前繳納了第二年的保費(fèi)，并不能拿回全部本金。（據(jù)《金陵晚報》）

陷阱揭秘：在長期的普通壽險、分紅型保險產(chǎn)品中，保費(fèi)繳費(fèi)期限和產(chǎn)品的保險期限并不一定完全相同。

即使投保人按繳費(fèi)期限繳納了所有保費(fèi)，也只是履行完了繳納保險費(fèi)的義務(wù)，保險合同的有效期仍然將持續(xù)數(shù)年甚至數(shù)十年，投保人此時若要提前支取，只能按退保處理，造成本金損失。但部分營銷員在銷售時混淆繳費(fèi)期限和保險期限的概念，將兩者混為一談，告訴投保人連續(xù)繳納幾年后就能取出，致使投保人上當(dāng)受騙。

■ 支招

如何讓自己免于“被騙”

人身保險銷售過程并不是毫無規(guī)范可言，近幾年來，監(jiān)管部門和保險公司相繼出臺了多項(xiàng)規(guī)定，對保險銷售過程中的行為規(guī)范逐漸細(xì)化。對于一個普通的投保人來說，不論在任何渠道購買保險，他至少可以，享受到六道“防火墻”的保護(hù)，使自己避免銷售誤導(dǎo)。

保險公司要核查投保人的身體健康狀況和個人收入情況，對于有疾病的投保人，一般不承保重大疾病保險。

在確定投保人符合承保條件之后，保險營銷員會如實(shí)向投保人介紹保險產(chǎn)品的情況，包括繳費(fèi)期限、繳費(fèi)形式、分紅形式等。投保人可以據(jù)此判斷保險產(chǎn)品是否適合自己的實(shí)際條件。

講清基本概念之后，保險營銷員會向投保人進(jìn)行保險產(chǎn)品的利益演示，對于保障型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人選擇的產(chǎn)品和保費(fèi)測算其保額和保障范圍。對于投資型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)根據(jù)投資收益高低，分別進(jìn)行高、中、低三檔收益的測算。

保險營銷員將介紹保險產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險，包括投資收益的不確定性、免責(zé)條款、退保造成的本金損失，以及投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利等，同時，投保人還要親筆抄寫保單上的風(fēng)險提示語并簽名。完成這一流程后，投保人可以在保單上正式簽名，繳納保費(fèi)，保單開始生效。

保單生效后的10天內(nèi)，是投保人的猶豫期，如果在此期間投保人發(fā)現(xiàn)自己受到了誤導(dǎo)，或者認(rèn)為保險不劃算，可以直接申請解除保險合同。此時，保險公司除了扣除少量手續(xù)費(fèi)外，應(yīng)當(dāng)退還全部保費(fèi)。

在猶豫期內(nèi)，保險公司會按規(guī)定對投保人進(jìn)行電話回訪，重新詢問投保人是否已了解繳費(fèi)期、繳費(fèi)形式、保單功能、投保風(fēng)險等，如果投保人對保單有疑問，也可以隨時向保險公司詢問，或申請退保。