鳳凰財(cái)經(jīng)訊互聯(lián)網(wǎng)金融成為今年銀行業(yè)業(yè)績發(fā)布會一個繞不過的話題，3月28日，在處于這一話題風(fēng)口浪尖的中信銀行2013年業(yè)績發(fā)布會上，行長朱小黃就這一問題闡述了他的互聯(lián)網(wǎng)金融理念。

中信銀行近兩年在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)展迅猛，行長朱小黃下車伊始就提出再造一個網(wǎng)上中信銀行的發(fā)展目標(biāo)，在網(wǎng)絡(luò)支付方面，推出異度支付品牌、開發(fā)二維碼支付、以及POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款等業(yè)務(wù)。

而本月與騰訊和阿里巴巴推出的虛擬信用卡業(yè)務(wù)更是把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推進(jìn)了一大步，遺憾的是這一新業(yè)務(wù)還在孕育期就被央行暫停。

阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭力推的“虛擬信用卡”，將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)絡(luò)信用度決定。跟以往信用卡較長的申請期和相對繁瑣的申請環(huán)節(jié)相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺上實(shí)現(xiàn)“即申請、即發(fā)卡、即支付”。

隨后這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)受到監(jiān)管層的“關(guān)照”，央行在13日分別下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》和《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停財(cái)付通公司線下二維碼支付業(yè)務(wù)意見的通知》兩份特急文件，暫停二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

3月18日中信銀行發(fā)布公告稱，會按監(jiān)管層要求，加強(qiáng)虛擬信用卡的評估工作及正式推廣前的測試工作，完善產(chǎn)品的管理制度，控制風(fēng)險(xiǎn)。

很明顯，對于監(jiān)管層來說，叫停虛擬信用卡的主要原因是其安全性有待觀察。對此朱小黃表示中信理解央行對于虛擬信用卡的新工具的應(yīng)用提出新的要求，而這些要求都是合理的。

同時朱小黃也對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題談了自己的看法。

朱小黃表示，我們中信制造了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可以說是創(chuàng)新，也可以說是金融原理的網(wǎng)上運(yùn)用，做網(wǎng)上業(yè)務(wù)應(yīng)該有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

但他同時認(rèn)為，在網(wǎng)上做交易與網(wǎng)點(diǎn)面對面不同，不能用網(wǎng)下的風(fēng)控的手段和方法要求網(wǎng)絡(luò)上的交易。這并不是說明傳統(tǒng)銀行可以草率的進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，而是應(yīng)該有很好的方法論和風(fēng)控能力。

“沒有金剛鉆不能攬瓷器活?！敝煨↑S表示，“我非常理解央行對于虛擬信用卡的新工具的應(yīng)用提出新的要求，這些要求都是合理的?！?/p>

在朱小黃看來，互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險(xiǎn)的手段主要是依靠大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，以中信銀行網(wǎng)上POS貸為例，通過搜集客戶網(wǎng)上信用的積累，能夠成為征信數(shù)據(jù)積累的依據(jù)。和阿里巴巴和中信的合作也是如此，客戶交易記錄的數(shù)據(jù)要拿到中信銀行，由中信審批，如果整個記錄很好，就會給予一定的小額貸款，反之就進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

“我們POS貸款余額5億多，發(fā)放了15.8億，沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)貸款，我們會把這些信息發(fā)給監(jiān)管層。”朱小黃表示。

朱小黃認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題需要通過充分討論達(dá)成共識。“我說的再好，別人不信的話，也沒有用。”

他認(rèn)為一切金融創(chuàng)新都是基于大數(shù)據(jù)的分析研究。基于這個基本原理下，有信心推動監(jiān)管層的理解和信任。（李磊/文）