鳳凰國(guó)際iMarkets訊 華爾街日?qǐng)?bào)援引匿名知情人士報(bào)道，美國(guó)司法部和證券交易委員會(huì)在調(diào)查富國(guó)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

本周聯(lián)邦調(diào)查局特工在鳳凰城地區(qū)詢問了一些財(cái)富管理業(yè)務(wù)雇員。

美國(guó)政府的調(diào)查與銀行自身的調(diào)查無關(guān)。

富國(guó)銀行和美國(guó)官員均拒絕對(duì)華爾街日?qǐng)?bào)置評(píng)。

作為股神巴菲特的愛股，富國(guó)銀行一直是巴菲特投資組合里唯一的商業(yè)銀行，并且持股達(dá)到了需要審批的上限（9.9%）。

推薦閱讀

2013年爆發(fā)的富國(guó)銀行“幽靈賬戶”（ghost account）案。

至遲自2011年起，富國(guó)銀行社區(qū)銀行（即各分行的零售銀行）的一線員工在客戶不知情的情況下，以客戶名義開立200多萬個(gè)（后又增加到350萬個(gè)）“幽靈賬戶”——未經(jīng)授權(quán)的銀行和信用卡賬戶；并在未告知客戶或未經(jīng)客戶同意的情況下，將客戶現(xiàn)有賬戶中的資金轉(zhuǎn)移到新開立的賬戶中，客戶因賬戶資金不足或透支而被收取費(fèi)用；此外，還編造虛假信息為客戶注冊(cè)網(wǎng)上銀行服務(wù)。

該事件最終導(dǎo)致富國(guó)銀行5300名涉案員工遭解雇，CEO辭職，遭受巨額罰金，董事會(huì)重組。2018年2月2日，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布制裁令限制富國(guó)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張（restricts Wells’growth）。富國(guó)銀行被聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)處以共計(jì)1.85億美元的罰款。

從該案中能獲得對(duì)金融消費(fèi)者、投資者保護(hù)的哪些啟示？近期，由CF40特邀成員、國(guó)家外匯管理局綜合司（政策法規(guī)司）司長(zhǎng)孫天琦牽頭開展的CF40課題“我國(guó)金融監(jiān)管改革中行為監(jiān)管體系的構(gòu)建”完成了部分成果，并對(duì)此案進(jìn)行了深度分析。課題組成員包括武岳、楊洋、曹嘯。

孫天琦等人認(rèn)為，從該事件可以看出，金融機(jī)構(gòu)零售條線行為風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)重缺失、不切實(shí)際的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)目標(biāo)造成高壓導(dǎo)致員工鋌而走險(xiǎn)、高管和一線員工問責(zé)不對(duì)稱、圈子內(nèi)親信（inner circle）犯錯(cuò)處置不當(dāng)、公司治理和公司文化出現(xiàn)問題、監(jiān)管部門行為監(jiān)管不到位、行業(yè)協(xié)會(huì)未能發(fā)揮相應(yīng)作用、消費(fèi)者自我保護(hù)的第一道防線失靈等等。問題曝光后，富國(guó)銀行刮骨療傷，從董事會(huì)改選、風(fēng)險(xiǎn)管理和人力資源管理等內(nèi)控體系重構(gòu)、聘請(qǐng)第三方獨(dú)立調(diào)查并向社會(huì)披露調(diào)查結(jié)果、處理相關(guān)責(zé)任人等全方位進(jìn)行了徹底整改，重建信任，重塑形象。

課題組指出，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)行為風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶權(quán)益保護(hù)，金融監(jiān)管者要像重視和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的監(jiān)管工作一樣，重視和金融消費(fèi)者、投資者保護(hù)相關(guān)的監(jiān)管工作，重視行為監(jiān)管，這是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本要求，是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問責(zé)的基本要求，更是從行動(dòng)上落實(shí)“以人民為中心”的基本要求。

下文節(jié)選自課題階段性成果《3·15：富國(guó)銀行“350萬個(gè)幽靈賬戶”的警示》。

“幽靈賬戶”案的啟示

（一）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的啟示

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化有效的內(nèi)控機(jī)制、健康的公司文化、適當(dāng)?shù)暮弦?guī)風(fēng)控框架和追責(zé)機(jī)制，注重投訴數(shù)據(jù)分析。

美國(guó)貨幣監(jiān)理署署長(zhǎng)Thomas J. Curry提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分理解如下各項(xiàng)：文化的重要性、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以及當(dāng)你失去信譽(yù)或者參與令人質(zhì)疑機(jī)構(gòu)文化的活動(dòng)時(shí)可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)影響；金融監(jiān)管部門的工作重點(diǎn)包括確保商業(yè)銀行建立適當(dāng)?shù)募軜?gòu)，促進(jìn)相關(guān)重要信息的流動(dòng)，以便應(yīng)對(duì)投訴處理制度中出現(xiàn)的缺陷；同時(shí)，應(yīng)為商業(yè)銀行健全激勵(lì)薪酬體系提供明確的方向，包括收回、沒收和其他機(jī)制，讓高管和其他負(fù)有重大責(zé)任的員工承擔(dān)責(zé)任。以上論述都體現(xiàn)出美國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)包括合規(guī)風(fēng)控機(jī)制、內(nèi)部責(zé)任追究機(jī)制、企業(yè)文化建設(shè)在內(nèi)的制度建設(shè)的重視。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過科學(xué)設(shè)計(jì)業(yè)績(jī)指標(biāo)考核機(jī)制、員工行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等整頓企業(yè)行為規(guī)范；搭建可靠、有效的合規(guī)風(fēng)控框架，建立健全覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)有效識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、避免違規(guī)事件發(fā)生、主動(dòng)采取各項(xiàng)糾正措施和到位的懲戒措施等周而復(fù)始的良性循環(huán)；根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)展情況，不斷完善內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，健全獨(dú)立、高效的內(nèi)部追責(zé)機(jī)制和監(jiān)督制約機(jī)制，尤其對(duì)高級(jí)管理人員的履職行為進(jìn)行360度評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)匹配充足資源，保證風(fēng)控部門有充分的精力、專業(yè)的知識(shí)、足夠的內(nèi)部協(xié)調(diào)統(tǒng)籌能力，集中公司資源實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的目標(biāo)。

事件發(fā)生后，富國(guó)銀行也采取了諸多措施力圖避免類似事件再次發(fā)生?！陡粐?guó)銀行2016年年報(bào)》中指出，富國(guó)銀行認(rèn)識(shí)到，這些欺騙客戶行為的發(fā)生預(yù)示著富國(guó)銀行需要從根本上對(duì)其企業(yè)文化、管理體系和執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)層進(jìn)行調(diào)整。富國(guó)銀行董事會(huì)積極參與管理行動(dòng)，采取措施增強(qiáng)監(jiān)督和公司治理能力。對(duì)公司的規(guī)章進(jìn)行了修訂，規(guī)定董事會(huì)主席必須由一名獨(dú)立董事來?yè)?dān)任。此外，富國(guó)銀行還修改了董事會(huì)章程，加強(qiáng)對(duì)團(tuán)隊(duì)文化、道德操守報(bào)告和消費(fèi)者投訴等方面的監(jiān)督。獨(dú)立董事們開展調(diào)查，以確保了解銷售行為問題的根源并吸取教訓(xùn)，以防止今后此類問題的再次發(fā)生。改善了薪酬體系，“基本工資”在總薪酬中占了很大比例，激勵(lì)措施則側(cè)重于客戶評(píng)價(jià)，同時(shí)還引入了旨在重視員工對(duì)客戶的服務(wù)以及與客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系的評(píng)價(jià)指標(biāo)。人力資源部還創(chuàng)建了一個(gè)項(xiàng)目，把已離職的員工重新招聘回來，包括那些因銷售壓力而離開的人。2016年，4100名風(fēng)險(xiǎn)管理人員調(diào)整了匯報(bào)對(duì)象，由之前向業(yè)務(wù)部門報(bào)告調(diào)整為向公司風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào)工作。2017年，新增的1100名風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行了同樣的調(diào)整。因此，包括社區(qū)銀行在內(nèi)的業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理人員現(xiàn)在都直接向公司風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告工作。此舉消除了風(fēng)險(xiǎn)管理部在處理社區(qū)銀行銷售違規(guī)操作問題的關(guān)鍵組織障礙。

投訴數(shù)據(jù)是反映金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分重視挖掘投訴數(shù)據(jù)的價(jià)值，通過分析投訴分布領(lǐng)域、變動(dòng)趨勢(shì)等，精準(zhǔn)定位金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中存在的不足，采取相應(yīng)措施予以改正。《調(diào)查報(bào)告》對(duì)富國(guó)銀行處理投訴的方式提出了批評(píng)：相關(guān)風(fēng)控部門在應(yīng)對(duì)一些問題時(shí)，常常采用一種狹隘的“事務(wù)性”方法。他們關(guān)注的往往是具體的員工投訴或在此之前的個(gè)人訴訟，卻錯(cuò)過了將這些個(gè)案放在一起審視，并發(fā)現(xiàn)這些問題實(shí)際指向了更嚴(yán)重，且更具系統(tǒng)性的銷售行為問題，尤其是對(duì)幾個(gè)州違規(guī)集中發(fā)生反應(yīng)遲鈍。