黃嵋

近日，交通銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行等股份制銀行的部分分行陸續(xù)將同城跨行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從2元提高到4元，成為輿論討伐的眾矢之的。事實(shí)上，自去年下半年開始，工、農(nóng)、中、建等四家大行的部分分行就陸續(xù)提高了ATM同城跨行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，今年上半年該項(xiàng)凈收入獲大幅增長(zhǎng)。

7月27日，記者從某大型銀行深圳市分行獲得的數(shù)據(jù)顯示，該行自去年下半年對(duì)借記卡同城跨行ATM取現(xiàn)進(jìn)行重新定價(jià)，由原來收持卡人每筆2元調(diào)整至每筆4元，其2010年上半年借記卡ATM取現(xiàn)凈收入比去年同期增長(zhǎng)超過4倍。

發(fā)卡行收入倍增

據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，ATM機(jī)每發(fā)生一次跨行取現(xiàn)，發(fā)卡行都須向ATM裝機(jī)行支付3.6元。因此，若每筆收費(fèi)為2元，銀行作為發(fā)卡行每筆凈收益為-1.6元。裝機(jī)行收到發(fā)卡行提供的3.6元，將向銀聯(lián)支付0.6元，因此裝機(jī)行的每筆凈收益為3元。取現(xiàn)費(fèi)用提高到4元后，銀行作為發(fā)卡行每筆凈收益為0.4元，銀行作為裝機(jī)行的每筆凈收益仍為3元。

由于裝機(jī)行收益不變，發(fā)卡行收益增加，因此該項(xiàng)收費(fèi)的變化對(duì)發(fā)卡行的利潤(rùn)將產(chǎn)生直接影響。

據(jù)本報(bào)記者初步測(cè)算，若某銀行借記卡ATM取現(xiàn)收費(fèi)從2元增加到4元，其作為發(fā)卡行和裝機(jī)行發(fā)生的跨行取現(xiàn)筆數(shù)分別占5成，且較去年同期筆數(shù)增長(zhǎng)10%，則利潤(rùn)將增長(zhǎng)2倍；若其作為發(fā)卡行和裝機(jī)行發(fā)生的跨行取現(xiàn)筆數(shù)分別占6成和4成，且較去年同期筆數(shù)增長(zhǎng)10%，則利潤(rùn)增長(zhǎng)將高達(dá)6倍。

而記者獲得的深圳市同城跨行ATM取款筆數(shù)顯示，工行、農(nóng)行作為發(fā)卡行發(fā)生的跨行取現(xiàn)筆數(shù)連續(xù)數(shù)年超過總筆數(shù)6成，在有的年度甚至超過7成。這意味著，漲價(jià)之后，這些銀行的相關(guān)收益將大幅增加。

根據(jù)央行《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》，2009年ATM跨行取現(xiàn)筆數(shù)約15億筆。2009年ATM成功交易筆數(shù)較2008年同比增長(zhǎng)11.8%。假設(shè)2010年ATM跨行取現(xiàn)筆數(shù)增長(zhǎng)率為10%，則2010年ATM跨行取現(xiàn)筆數(shù)為16.7億筆。假設(shè)其中8成為同城跨行取現(xiàn)，則為13.4億筆。這意味著，若全行業(yè)均提高同城跨行手續(xù)費(fèi)為4元，則相較同城跨行收入為2元的情況，收入將增長(zhǎng)26.8億元。

而實(shí)際情況是，四大銀行已相繼于去年下半年提高同城跨行取現(xiàn)收費(fèi)。今年7月以來，又掀起一輪股份制商業(yè)銀行提高同城跨行收費(fèi)潮。據(jù)《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》，2009年股份制商業(yè)銀行ATM取現(xiàn)發(fā)卡行筆數(shù)為3.4億筆，受理行筆數(shù)2.8億筆。假設(shè)2010年ATM跨行取現(xiàn)筆數(shù)增長(zhǎng)率為10%，股份制商業(yè)銀行自去年下半年開始提高同城跨行手續(xù)費(fèi)為4元，計(jì)算出2010年將增加收入3億元，該業(yè)務(wù)凈收入較去年同期提高2.5倍。

目前，股份制銀行中，廣發(fā)銀行、交通銀行以及招商銀行在部分地區(qū)收取4元。記者致電中信銀行、華夏銀行等詢問是否將提高同城跨行取現(xiàn)收費(fèi)，均表示尚未收到上級(jí)通知。

招商基金銀行業(yè)分析師許守德稱，銀行提高同城跨行手續(xù)費(fèi)，是因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)利潤(rùn)低，甚至部分行在部分地區(qū)存在虧損，因此通過提高手續(xù)費(fèi)來使此項(xiàng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)增厚。

爭(zhēng)議壟斷與合規(guī)

本報(bào)記者致電多家銀行，后者均表示，提高收費(fèi)是按照銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委2003年第3號(hào)令《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》執(zhí)行，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了報(bào)備，并進(jìn)行了價(jià)格公示。

第3號(hào)令規(guī)定，根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行自行制定和調(diào)整，商業(yè)銀行制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力。雖未明確規(guī)定，但同城跨行業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中被歸為了實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前表示，調(diào)整ATM跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī)，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人亦表態(tài)，此次銀行跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)，是市場(chǎng)調(diào)節(jié)下的結(jié)果。

廣東中安律師事務(wù)所倪傳寶律師稱，提高手續(xù)費(fèi)的行為符合《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的規(guī)定，至于是否違反發(fā)改委《制止價(jià)格壟斷行為暫行規(guī)定》，目前壟斷行為在國(guó)內(nèi)還難于界定。

上海市信誠(chéng)律師事務(wù)所趙彥江律師認(rèn)為，人民銀行在1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》并未失效，該辦法規(guī)定持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過2元人民幣。至于銀行間是否存在“價(jià)格同盟”，目前尚無證據(jù)支撐。

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