“雙方都有舉證責任”

屢發(fā)的銀行卡存款被盜事件將銀行安全系統(tǒng)置于輿論的風口浪尖上，銀行卡安全技術及監(jiān)管途徑已成眾矢之的。曹鳳岐認為，頻發(fā)的銀行卡存款被盜事件足以讓銀行有必要重新審視自己的安全系統(tǒng)及監(jiān)管途徑。作為銀行應不斷升級安全系統(tǒng)，在技術上防范普通的盜竊冒領。在制度上亦應進行改革，特別對儲戶身份要形成嚴格的認定機制，必要時可通過照片或指紋等生物技術防止不法分子鉆空子。

李武平認為，銀行內(nèi)部對儲戶信息要做到多人授權方可查看，對于銀行卡存款被盜后無法認定雙方過錯的案件，銀行應先行賠付，然后再走訴訟程序。如果銀行工作人員或儲戶與他人勾結在一起共同進行詐騙，損失就得由犯罪人或其單位負責。

銀行卡存款被盜后，責任方過錯認定對于案件偵破尤為重要，但在認定程序上卻困難重重，銀行和儲戶的責任分擔問題，歷來都存在一定爭議。同樣是“銀行卡沒離身被盜刷”的案件在一些地方卻出現(xiàn)了不同的判決結果。

“銀行卡其實就是有價證券，銀行卡彰顯的是銀行和儲戶之間的一種服務合同，銀行卡、卡號和密碼共同構成一個完整的儲戶身份標志。既然銀行卡體現(xiàn)的是銀行和儲戶之間的一種服務合同關系，那么有關銀行卡使用糾紛就得依照《合同法》的規(guī)定處理。”中國政法大學民商經(jīng)濟法學院教授李顯冬認為，儲戶只要證明卡上的錢被他人非法取走即可，無須證明銀行存在過錯。相反，銀行要想推卸自己的賠償責任，就得證明是因儲戶自己過錯造成卡上的錢被他人取走。如果他人使用偽造卡，即使卡號和密碼都正確，銀行也要對此負責。因為，銀行卡(附帶密碼)是一種權利憑證，必須出具真實的權利憑證，即原始的銀行卡，持有人才可以請求銀行付款，否則，銀行的付款就是違約行為，其必須對自己的違約行為負責。反過來說，只要銀行是憑著真實的銀行卡和密碼付款，銀行就沒有任何責任。這種情況造成的損失，只能由儲戶自己承擔。

李顯冬指出，在目前復雜的金融環(huán)境中，建立一套銀行和持卡人合理責任分擔機制尤為重要。在沒有證據(jù)證明是儲戶還是銀行存在過錯的情況下，應該認為儲戶和銀行都有可能泄密，雙方都有舉證責任，但在舉證的內(nèi)容上，兩者不能等同——儲戶只要證明自己沒有將密碼和卡號泄露給第三方即可，而銀行必須證明自己的交易系統(tǒng)和安全保證沒有缺陷。其原因在于：一是銀行作為專業(yè)性機構和發(fā)卡人，有比儲戶更高的保障安全、防范風險的義務；二是銀行的交易系統(tǒng)帶有很強的技術性和風險性，儲戶一般承擔不了這樣的舉證責任；三是相對于儲戶，銀行處于強勢地位，實行過錯推定，加重其舉證責任是公平的。

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