幾十元不再耽誤幾十萬貸款

張超是南京一家公司的高管,拿高薪的他多辦了幾張信用卡。長期出差在外,張超總是后知后覺才能補上所有銀行的信用卡還款——有時欠款只有幾十元。雖然次次全額還款,不過從去年開始,張超先后為房貸在4家銀行碰壁。此外,有網(wǎng)友反映在校期間辦理的助學貸款利息沒有及時歸還,也造成了“信用污點”導致貸款屢屢碰壁。

從2006年開始,央行組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,只要是在銀行辦過卡、貸過款,都會自動在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報告”。業(yè)內(nèi)人士介紹,各商業(yè)銀行在貸款審核中均會將個人信用報告作為一項重要的參考依據(jù)。

此前業(yè)界一直把7年作為一個時間段,內(nèi)部將不良信用記錄“保留”7年,7年后對信用“污點”不再提及。

個人信用污點不再伴隨一生

有消息稱,目前央行已為6.4億人建立信用檔案,其中“負面信息”保留期的問題一直都沒有明確說法?，F(xiàn)在,這樣的爭議可能就將被消除,13日,國務院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》,其中首度提及“負面記錄保留期”問題,“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄,以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”

據(jù)了解,國際上對此的一般的做法是保留7年,對于信用卡逾期記錄,如果打印信用報告,僅顯示過去兩年的還款信息。以美國為例,一般的負面信息保留7年,破產(chǎn)的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。超過保留期限,負面信息就將在個人信用報告中被刪除。

未激活欠年費 要看合同定

據(jù)了解,市民在提供本人有效身份證件原件及復印件,并填寫申請表便可到人民銀行南京分行查詢自己的信用報告。查詢個人信用報告后,如果市民認為“某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過”或“貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符”,可到人民銀行的征信管理部門提出異議申請,通常在15個工作日內(nèi)得到回復。

而市民所關心的“信用卡未激活而欠年費被記入信用報告”問題能否通過提出異議解決呢?業(yè)內(nèi)人士表示,如合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效可提出異議;如合同規(guī)定未激活就有效,扣收年費造成的逾期記錄就不屬于異議申請受理范圍。

此外,個人在有負面記錄后還可進行“修復”,例如欠信用卡年費導致的負面記錄,只需立即還清欠繳的年費并繼續(xù)正常使用該信用卡兩年即可。

銀行放貸還要參考“污點”

記者在網(wǎng)絡上發(fā)現(xiàn),不少網(wǎng)友提出:明確“污點”保留時間會不會遭來更多的惡意借貸?昨天,記者從我市多家銀行了解到,各銀行均認為此舉只是一個規(guī)范,并非對借貸的“優(yōu)惠”。農(nóng)行江蘇省分行信貸管理部副總經(jīng)理嚴偉新認為,“個人信用”制度在我國的時間并不長,此舉完全是借鑒國外的模式加以規(guī)范。

“實際上,負面記錄是不可能抹去的?！眹纻バ赂嬖V記者,條例中的“7年”只是在運用方面予以規(guī)范,“比如借貸人擁有了7年良好的信用記錄后,再借貸時,銀行就不能披露之前的不良記錄,也不能成為不放貸的理由?！睂嶋H上,不良記錄銀行依然可以看到,是否作為拒絕放貸的依據(jù),銀行要綜合多方面因素確定。

對于惡意借貸,包括嚴偉新在內(nèi)的業(yè)界人士并不擔心,“征信記錄只是重要參考依據(jù),銀行在借貸時會綜合考慮貸款人的信息?！彼硎?銀行最要防范的就是主觀意愿導致的失信行為。

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