網(wǎng)友基本信息：

本人80年，大學(xué)學(xué)歷，擁有小外貿(mào)公司，年收入大概200萬(wàn)/年。妻子79年，在政府機(jī)關(guān)從事會(huì)計(jì)工作，無(wú)編制，收入3萬(wàn)/年。孩子4歲，讀幼兒園。父母年齡接近60，無(wú)工作。

家庭資產(chǎn)：外匯存款價(jià)值人民幣150萬(wàn)，人民幣存款30萬(wàn)左右，股票10萬(wàn)，目前市值只有4萬(wàn)左右。在生活和工作的浙江縣級(jí)市擁有一套180平方房子，價(jià)值200萬(wàn)，自住。70平方房子一套，價(jià)格70萬(wàn)左右，父母在住。寫(xiě)字樓80平方，開(kāi)公司用。汽車(chē)1輛20多萬(wàn)，在鎮(zhèn)上有老房子出租。

保障方面：我和妻子只有養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病統(tǒng)籌的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子是普通的社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)，父母是失地人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)和社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)。

家庭支出：10萬(wàn)/年，父母靠房租和養(yǎng)老金基本夠生活了。

理財(cái)目標(biāo)：

1、將來(lái)打算送孩子去國(guó)外讀書(shū)；

2、未來(lái)3年打算再要個(gè)孩子；

3、再買(mǎi)部車(chē)子。

搜狐理財(cái)特約北京中天嘉華理財(cái)顧問(wèn)有限公司理財(cái)規(guī)劃師趙永利答復(fù)如下：

財(cái)務(wù)分析：

根據(jù)您提供的數(shù)據(jù)計(jì)算，您家庭收入為203萬(wàn)，年度支出為10萬(wàn)元，年結(jié)余總額為193萬(wàn)元。從結(jié)余方面來(lái)看，結(jié)余比例為95%，您家的儲(chǔ)蓄意識(shí)不錯(cuò)。

從資產(chǎn)流動(dòng)性來(lái)看，您家庭的流動(dòng)性比率(流動(dòng)性資產(chǎn)/每月總支出)約為216，參考值為3~6，您對(duì)資產(chǎn)保持了一定的流動(dòng)性和支付能力，但同時(shí)也影響了資產(chǎn)的收益性。資產(chǎn)負(fù)債率是考察一個(gè)家庭整體債務(wù)壓力的指標(biāo)，您的實(shí)際數(shù)值是0%，因此不存在償債壓力的，這就為投資規(guī)劃提供了很好的前提條件。從投資角度來(lái)看，您幾乎沒(méi)有投資理財(cái)品種，需要加大投資力度。

投資建議：

第一，現(xiàn)金規(guī)劃?？闪舫鲆欢ìF(xiàn)金以備生活不時(shí)之需要，數(shù)額一般為月支出的3-6倍，備用金留出2萬(wàn)元現(xiàn)金，其余3萬(wàn)-4萬(wàn)元可投入貨幣性基金。

第二，保障規(guī)劃。您作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議其補(bǔ)充適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，包括健康保障和意外保障類(lèi)產(chǎn)品。建議保額最少達(dá)到100萬(wàn)。

第三，養(yǎng)老規(guī)劃。由于您沒(méi)有提供退休后的支出數(shù)據(jù)，建議您每年投入50萬(wàn)到信托產(chǎn)品，年化收益8%，30年后這部分資金可達(dá)到5660萬(wàn)，應(yīng)該可達(dá)到養(yǎng)老需求。

第四，教育規(guī)劃。目前出國(guó)留學(xué)費(fèi)用大約為100萬(wàn)，14年后您孩子出國(guó)留學(xué)，按通脹年增長(zhǎng)率3%計(jì)算，14年后費(fèi)用大約150萬(wàn)左右。另一個(gè)孩子3年內(nèi)出生，20年之后費(fèi)用大約為180萬(wàn)，您現(xiàn)在可拿出100萬(wàn)作為啟動(dòng)資金，購(gòu)買(mǎi)信托公司的固定收益產(chǎn)品，年化收益8%計(jì)算，14年后可達(dá)到290萬(wàn)左右，除去第一個(gè)孩子費(fèi)用150萬(wàn)，剩余140萬(wàn)繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品，假定年化收益仍然為8%計(jì)算，6年后這筆費(fèi)用可達(dá)到220萬(wàn)。

第五，其他方面規(guī)劃。未來(lái)3年打算要孩子與購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，費(fèi)用暫定50萬(wàn)元，您可拿出40萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)FOF、券商集合理財(cái)產(chǎn)品、投連險(xiǎn)等，年化收益6%，3年后大約為50萬(wàn)，并且這部分投資比較靈活，流動(dòng)性較好。

(來(lái)自：搜狐)

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