□鄧海平

央行頻頻加息讓身背50萬(wàn)元房貸的伍先生感到十分不安，雖然作為一名外企的部門主管，月入過(guò)萬(wàn)，月供負(fù)擔(dān)也不太重，但隨著孩子出生，家庭責(zé)任加重，他常常有這樣一種擔(dān)心：妻子為了照顧孩子做起了專職太太，萬(wàn)一自己發(fā)生什么大病或意外，家庭收入從何處來(lái)？

眼下房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)上漲，不少都市“負(fù)翁”都有著與伍先生類似的困惑。理財(cái)專家認(rèn)為，這些房貸“負(fù)翁”大多工作穩(wěn)定，且處于事業(yè)的上升期，未來(lái)收入看漲，雖然眼下每月數(shù)千元的房貸負(fù)擔(dān)不重，但都是建立在平安無(wú)事的基礎(chǔ)上，一旦發(fā)生意外，這類家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)暴露。

對(duì)于負(fù)債家庭，要善于運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”策略，股票、基金等理財(cái)工具的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，最好是借助于保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定、保障功能，來(lái)平衡家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)“負(fù)翁”一族來(lái)說(shuō)，目前所面臨的最大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是房貸的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該確保房貸主要供款人平安無(wú)事。因此，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，構(gòu)成了“負(fù)翁”保障的“鐵三角”。

壽險(xiǎn)保額應(yīng)與房貸匹配

對(duì)房貸“負(fù)翁”來(lái)說(shuō)，應(yīng)首先考慮壽險(xiǎn)，做好房貸主要還款人的身故和生存保障。這樣，一旦還款人發(fā)生身故或殘疾，能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償，房貸不至于斷供。目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)主要有兩種：一種是返還型壽險(xiǎn)，一種是純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。前者可以返本，但保費(fèi)高，后者保費(fèi)便宜，而保費(fèi)不返還。由于房貸占了生活中的很大一筆支出，對(duì)于房貸一族來(lái)說(shuō)，低保費(fèi)、高保障的定期壽險(xiǎn)是個(gè)較為實(shí)際的選擇。

對(duì)于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都選擇投保壽險(xiǎn)，兩人的壽險(xiǎn)保額應(yīng)不低于二人剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款期限相匹配，至少為10年。

伍先生的房貸額度為50萬(wàn)元，房貸期限為20年，且伍先生是唯一供款人，考慮到貸款額度將逐年下降，伍先生壽險(xiǎn)保額應(yīng)在30-50萬(wàn)元之間，保險(xiǎn)期最好在10年以上。對(duì)于夫妻雙方共為貸款人的家庭，如果夫妻雙方對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)也相同，雙方應(yīng)各自投保25萬(wàn)元的壽險(xiǎn)（即房貸的50%）。假設(shè)伍先生和妻子的收入比例為3∶2，那么，伍先生的保障可提高至30萬(wàn)元，伍太太則降至20萬(wàn)元，總之，要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不影響正常還貸。

大病保障應(yīng)達(dá)20萬(wàn)

在房貸“負(fù)翁”們的保險(xiǎn)規(guī)劃中，重大疾病險(xiǎn)等健康保障也是必不可少的。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，重疾險(xiǎn)保額最好與當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療水平掛鉤。

目前，由于市場(chǎng)尚未有真正的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)推出，投保和壽險(xiǎn)捆綁在一起的重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出又比較高，因此，伍先生夫妻不妨考慮繳費(fèi)靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)，在前一兩年繳足保費(fèi)后，只要賬戶中的資金夠抵繳保費(fèi)，在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下，可以緩繳或不繳保費(fèi)，保單利益不受影響。

眼下，房貸“負(fù)翁”多為事業(yè)剛剛起步的年輕人，活潑好動(dòng)常常會(huì)選擇外出旅行，因此意外傷害的幾率也比較高。比如伍先生，在投保壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)等主險(xiǎn)后，可以考慮附加意外險(xiǎn)。一般情況下，購(gòu)買主險(xiǎn)后再購(gòu)買附加意外險(xiǎn)，和單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)相比，保額相同的情況下保費(fèi)會(huì)便宜很多，而投連險(xiǎn)不失為一個(gè)好的選擇。如伍先生可以在主險(xiǎn)“智富人生終身壽險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上選擇附加意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療以及住院津貼等險(xiǎn)種，保障額度可以根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟(jì)預(yù)算來(lái)確定。