歐陽曉紅

11月19日，中國保監(jiān)會召售各大壽險公司產(chǎn)品管理負責(zé)人座談，調(diào)研新《保險法》實施后，售保險產(chǎn)品梳理以及經(jīng)營情況。

“整個壽行業(yè)總共梳理了3000多種在售保險產(chǎn)品，有數(shù)百只不符合新法要求的產(chǎn)品停售或退市?！币晃粎耸客嘎?。

一位保監(jiān)會人士說，此項工作目前已基本完成；對壽險業(yè)而言，產(chǎn)品梳理是件大事，厘清了整個行業(yè)的發(fā)展方向。

全面梳理

“新《保險法》實施后，我們停售了40多種產(chǎn)品，但退市的都是那些收益相對較差，銷售情況一般，以及條款不符合新規(guī)的品種。”一位新華人壽人士說。

不過，在其看來，產(chǎn)品停售或退市也是一個正常的經(jīng)營過程——即對產(chǎn)品進行更新?lián)Q代。

一位保監(jiān)會人士說，全面梳理在售產(chǎn)品的好處在于，對產(chǎn)品設(shè)計，銷售、展業(yè)進行規(guī)范外，各公司在保護消費者權(quán)益方面進步很大，通常保險公司內(nèi)部會有個平衡機制，以及評定機制——對于業(yè)績不好的，投訴較多的產(chǎn)品予以停售。

中國人壽新《保險法》下的產(chǎn)品策略有三：對在售產(chǎn)品進行全面清理和綜合評估分析；對公司產(chǎn)品條款進行變更，以符合新《保險法》的要求；根據(jù)目前市場的需要，對一些相對老化的產(chǎn)品進行了升級改造，并開發(fā)一批新產(chǎn)品。

中國人壽負責(zé)人坦言，為應(yīng)對新《保險法》實施，必須放更多精力在現(xiàn)有產(chǎn)品的修訂上；另一方面，在產(chǎn)品開發(fā)方面也奉行“少而精”的理念。

不過，“我們并沒有停售任何產(chǎn)品，只是依據(jù)新法對合同條款修改，無論是產(chǎn)品名稱還是利益都沒有發(fā)生變化?！币晃?a href="/company/data/news/1673.shtml" target="_blank">民生人壽人士說。

當(dāng)各保險公司按照新《保險法》要求，開展條的梳理、改造和重新報備工作之際，保監(jiān)會也在產(chǎn)品備案管理工作中發(fā)現(xiàn)，一些公司條款存在不公平、不合理的約定。

如利息的收取。保險公司稱因年齡誤告少收保險費需投保人補交保險費及利息，但新《保險法》相關(guān)規(guī)定是，收取利息無直接法律依據(jù)；再如新《保險法》只規(guī)定了投保人應(yīng)當(dāng)如實告知，部分保險公司如實告知條款表述為“投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)如實告知”，增加了被保險人。保監(jiān)會認為，不應(yīng)直接將被保險人列為如實告知義務(wù)主體。

“現(xiàn)在，類似不公平、不合理的約定條款，基本上在產(chǎn)品梳理及報備過程中已得到糾正與修訂?！币晃槐１O(jiān)會人士說。

“嚴進寬出”是新法頒布的最大變化。新華人壽運營管理中心主任趙子良認為，壽險公司將逐漸由“低成本”進入轉(zhuǎn)向“高成本”經(jīng)營，因而在銷售習(xí)慣、承保流程、客戶服務(wù)、技術(shù)支持等方面給公司帶來挑戰(zhàn)。

“停售”的另類解讀

有意思的是，3000多種在售產(chǎn)品中停售或退市數(shù)百只，在保監(jiān)會看來，是保險公司基于合法合規(guī)性的一種良性選擇；但“停售”在業(yè)內(nèi)看來還有著另種解讀。

“停售”被當(dāng)成了保險公司的一種營銷手段。一位壽險公司有關(guān)負責(zé)人稱，不乏有保險公司以停售為由，抓住客戶心理，在新舊法更迭之際，加大營銷力度。如某大型壽險集團的一款重疾險產(chǎn)品，在9月份，即10月1日新《保險法》實施前一個月的銷量是平常月份的幾倍。

此外，“費率”調(diào)整亦被一些公司拿來說事，以此吸引客戶，稱新法實施之后，將會調(diào)高產(chǎn)品費率，以此來達到促銷提升業(yè)績的目的。

譬如，新《保險法》十分注重保護被保險人、受益人利益，如不可抗辯條款的引入。新華人壽風(fēng)險管控中心法律部總經(jīng)理王西剛坦言，新《保險法》體現(xiàn)了強化保險消費者權(quán)益保護和強化監(jiān)管的雙重目的。

就此，中國人壽方面表示，雖然不可抗辯條款客觀上使欺詐成本一定程度的降低，可能存在道德風(fēng)險，但簡單的通過提升費率去解決顯然不可取。

該人士說，整體而言，僅就應(yīng)對新《保險法》進行改造的產(chǎn)品，費率沒有任何變化，但對以此為契機進行的升級產(chǎn)品，費率則有升有降。

華夏人壽保險股份有限公司合規(guī)部總經(jīng)理助理樓龍翔說，不同公司策略亦不一樣，新產(chǎn)品有兩年不可抗辯，利于投保人。但也由此會有一些擔(dān)憂，像重大疾病保險，據(jù)悉，免除責(zé)任條款方面保險公司就有顧慮，可能會增加一些免除責(zé)任條款的內(nèi)容，該條款相當(dāng)于雙刃劍。

該人士說，而新《保險法》的效果如何，兩年之后才能看出，如承保質(zhì)量、賠付率等。

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