胡傳雨

4月23日，中國銀行以公告的形式宣布對(duì)“利率調(diào)整方式到期”的存量房貸加息——將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動(dòng)比例分別調(diào)整至基準(zhǔn)利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。中行對(duì)老客戶“動(dòng)刀”的行為立刻產(chǎn)生強(qiáng)烈反應(yīng)。

區(qū)別對(duì)待，動(dòng)態(tài)管理，嚴(yán)格限制各種名目的炒房，以促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，中行的良苦用心無可厚非，但其對(duì)存量房貸加息的正當(dāng)性仍然引起市場(chǎng)懷疑。

首先是加息條款效力的正當(dāng)性。目前各家銀行的貸款合同均為格式合同，其條款都是銀行事先訂好。根據(jù)《合同法》規(guī)定:“在訂立合同時(shí)顯失公平的”，“當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷”。 由于合同中對(duì)于銀行重新定價(jià)權(quán)在什么條件下可以執(zhí)行以及如何執(zhí)行都沒有明確的規(guī)定，在當(dāng)前信貸形勢(shì)緊縮、銀行嚴(yán)控貸款投放的背景下，借款人無法通過向其他銀行融資來終止與中行的合同。如果僅按合同條款，中行可以任意解釋加息的原因和方式，這就會(huì)使其處于單方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，而將置借款人于任人擺布的狀態(tài)，這對(duì)借款人顯然是不公平的。

《合同法》還規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”根據(jù)上述條款，如果有客戶向法院起訴，中行很有可能面臨敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度觀察，甚至可以認(rèn)為中行在貸款發(fā)放時(shí)，有可能通過誘惑性條件誤導(dǎo)了借款人，試圖利用以后的優(yōu)勢(shì)地位獲取利益，具有明顯的欺詐動(dòng)機(jī)。

其次是條款含義的正當(dāng)性。很顯然，當(dāng)時(shí)客戶與中行簽訂合同時(shí)，不可能對(duì)觸發(fā)利率調(diào)整的現(xiàn)象、時(shí)機(jī)進(jìn)行明確、詳細(xì)地列舉，那么按照銀行業(yè)的慣例，貸款利率調(diào)整的觸發(fā)條件只能是國家基準(zhǔn)利率的調(diào)整，而這一條件并未出現(xiàn)。

那么中行上調(diào)存量房貸利率的動(dòng)因是什么呢？根據(jù)4月23日中行發(fā)布的公告，很顯然，中行此舉是以《國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過快上漲的通知》作為前提的。但這就有一個(gè)問題，這個(gè)通知有沒有溯及既往的效力。通常情況下，且不說通知，即使是新頒布的法律，也只是對(duì)法律生效后發(fā)生的事件進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整，并不能向前追溯。因?yàn)樵试S法律向前追溯，國家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序就會(huì)大亂，人們就不可能知道未來發(fā)展的軌跡。所以以這個(gè)通知作為立論的依據(jù)顯然是不正當(dāng)?shù)?。有媒體報(bào)道中行此次加息是為了“改善銀行凈息差、提高銀行收益”，但中行作為一個(gè)企業(yè)，豈可以為了自己的利益，強(qiáng)迫正在履約的客戶向自己多支付價(jià)款，這和綁架后搶劫有什么區(qū)別？銀行經(jīng)營的核心就是風(fēng)險(xiǎn)管理，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率波動(dòng)需要銀行通過專業(yè)管理水平去控制、化解，怎么可以簡(jiǎn)單地通過加息轉(zhuǎn)嫁給自己的客戶呢？

中行宣布加息后，雖然目前還沒有其他銀行跟進(jìn)，但多家銀行傳出正在研究、有可能跟進(jìn)的消息。商業(yè)銀行作為宏觀調(diào)控具體的執(zhí)行單位，有義務(wù)也有責(zé)任主動(dòng)落實(shí)國家的相關(guān)政策，商業(yè)銀行為提高盈利能力，也有動(dòng)力通過加息提高利差，而且在房貸中也確實(shí)存在虛假申請(qǐng)、貸款炒房的現(xiàn)象。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度考慮，銀行業(yè)要慎重對(duì)待向存量貸款動(dòng)刀的舉措，這會(huì)給銀行帶來巨大的負(fù)面影響。

首先是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。此次中行宣布加息后，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了“拒付加息”、“如果加息法庭上見”、“全民起訴中行”、“保留起訴中行的權(quán)力”等聲音。如果一旦有客戶付諸行動(dòng)，無論勝訴還是敗訴，中行都是失敗者。這一做法給客戶、給社會(huì)留下的只能是出爾反爾、失信的印象。

第二，銀行的交易成本會(huì)大大上升。對(duì)存量貸款動(dòng)刀意味著銀行對(duì)已經(jīng)與自己建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶下手，這會(huì)破壞這種關(guān)系的牢固性，使銀行與客戶本來相互支持的關(guān)系變成相互算計(jì)?？蛻魧⒉辉俑屹徺I銀行的長(zhǎng)期服務(wù)，在迫不得己購買時(shí)，也會(huì)加大對(duì)有關(guān)條款的審核力度，防止新的陷阱。

第三，客戶的忠誠度會(huì)大大下降。忠誠的客戶群是銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的基石?；ㄆ?、德意志、摩根等外資銀行之所以會(huì)成為百年老店，不是因?yàn)橛姓①Y、不是因?yàn)橛卸愂諆?yōu)惠、不是因?yàn)槠涔芾碚呤钦獑T，而是它們都有忠誠的客戶。近幾年來國內(nèi)銀行大力推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型的一個(gè)方向就是要“以客戶為中心”，要改善服務(wù)質(zhì)量，提高客戶忠誠度，改變中資銀行只有知名度、缺乏美譽(yù)度、沒有客戶忠誠度的現(xiàn)狀。如果貿(mào)然對(duì)老客戶動(dòng)刀，培育客戶忠誠度將無從談起，而且此前的努力也將付諸東流。

(作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)

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