郵儲(chǔ)行轉(zhuǎn)型路

郵儲(chǔ)行管理方面的問題，和其特殊的性質(zhì)不無關(guān)系。

在從郵政儲(chǔ)匯局變身為郵儲(chǔ)行的過程中，中國郵政系統(tǒng)改革的方案曾被廣泛討論并引發(fā)分歧。一種看法是，郵儲(chǔ)行應(yīng)脫離郵政系統(tǒng)而獨(dú)立出來，歸銀監(jiān)會(huì)管理。但反對者認(rèn)為，郵政郵儲(chǔ)徹底分家缺乏現(xiàn)實(shí)性，將造成“雙輸”局面。一方面，依靠郵政儲(chǔ)蓄生存的國家郵政局將面臨巨額虧損，并可能成為中央財(cái)政的一大包袱；另一方面，依托國家郵政局網(wǎng)點(diǎn)生存的郵政儲(chǔ)蓄在獨(dú)立出來之后，將不能再利用郵政網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)的優(yōu)勢難以為繼，這將會(huì)相應(yīng)地增加運(yùn)營成本，使新成立的郵儲(chǔ)行面臨虧損。

最終，郵儲(chǔ)行成立后仍沒有脫離郵政系統(tǒng)，由新組建的中國郵政集團(tuán)公司全資控股。

今年2月27日，郵儲(chǔ)行發(fā)布公告稱，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司，注冊資本450億元。

成立五年來，郵儲(chǔ)行堅(jiān)持成立之初的定位，致力于服務(wù)“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”，整體上獲得了較快的發(fā)展速度，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

截至今年2月底，郵儲(chǔ)行擁有本外幣賬戶數(shù)超過10億戶，客戶數(shù)達(dá)到5.5億人，各項(xiàng)存款余額超過4.1萬億元，各項(xiàng)貸款余額近7000億元；資產(chǎn)規(guī)模突破4萬億元，是銀行成立時(shí)的兩倍多。

在渠道建設(shè)方面，郵儲(chǔ)行擁有3.8萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中3.1萬個(gè)在基層郵局，ATM總量已經(jīng)超過3.5萬臺(tái)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶超過2800萬人，電話銀行累計(jì)注冊客戶超過4000萬戶。

中國郵政集團(tuán)尚未發(fā)布2011年報(bào)，從2010年年報(bào)來看，郵儲(chǔ)行存款增長幅度較快，為24.6%，存貸比僅為16.7%，和其他銀行相比，其放貸空間很大。但資本充足率較低，2010年末，郵儲(chǔ)銀行資本充足率為8.37%，未達(dá)到銀監(jiān)會(huì)10.5%的監(jiān)管要求。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，從目前來看，郵儲(chǔ)銀行盡管存貸比比較低，但是由于它的資本約束并不意味著它能夠馬上通過放貸的方式來提高存貸比。我們經(jīng)常用“小馬拉大車”形容郵儲(chǔ)銀行，相對資產(chǎn)規(guī)模來看郵儲(chǔ)銀行的資本金的確是比較小的，這當(dāng)然跟郵儲(chǔ)行從設(shè)立的時(shí)候是一家獨(dú)資性的銀行，并沒有其它的外部資本注入是有關(guān)的。未來如果要有效地服務(wù)好中小企業(yè)等客戶，包括要提高存貸比水平，郵儲(chǔ)行恐怕還要有吸引資本注入的渠道。

郵儲(chǔ)行的資本補(bǔ)充一直依靠“娘家”中國郵政集團(tuán)的注資，但這對郵儲(chǔ)行來說，依舊是杯水車薪，而且中國郵政集團(tuán)也長期處于虧損狀態(tài)。這也是郵儲(chǔ)行急于上市補(bǔ)充資本金的一大原因。

溫室之花易折

如今，郵儲(chǔ)行已經(jīng)成為僅次于交通銀行(總資產(chǎn)4.88萬億元)的全國第六大商業(yè)銀行，但其在轉(zhuǎn)型之路上還存在諸多問題，特別是和其他全國性商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)種類顯得較為單薄。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行行長陶禮明曾表示：“從前的郵政儲(chǔ)蓄只能做傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)，改制為銀行后，郵儲(chǔ)銀行有了很大發(fā)展?！钡@在銀行業(yè)日益激烈的競爭中，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

郵儲(chǔ)行前身郵政儲(chǔ)匯局，主要職能就是為人民銀行吸收存款，因此其只存不貸，坐擁巨額無風(fēng)險(xiǎn)利差收入。這給郵儲(chǔ)行帶來了一定的優(yōu)勢，讓其沒有不良貸款的包袱，但同時(shí)習(xí)慣了安穩(wěn)日子的郵儲(chǔ)行也不可避免地缺少資金管理和運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)。

郵儲(chǔ)行就像溫室的花朵，如今移栽到室外接受風(fēng)吹雨淋，其能否適應(yīng)市場公平競爭的環(huán)境，還存有疑問。

從定位上看，其服務(wù)于基層，一直將重心放在“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款上，這和郵儲(chǔ)行的歷史沿革有關(guān)，其網(wǎng)點(diǎn)多分布在基層郵局，確實(shí)為其服務(wù)基層帶來了天然的有利條件。但是，這家規(guī)模僅次于工、農(nóng)、中、建、交的第六大商業(yè)銀行，不該僅僅滿足于小額貸款和社區(qū)銀行。

近年來，銀監(jiān)會(huì)著重強(qiáng)調(diào)服務(wù)小微企業(yè)，而各家銀行包括全國性銀行業(yè)也都十分看重這塊業(yè)務(wù)。如今城商行經(jīng)過了一輪擴(kuò)張，紛紛崛起，農(nóng)商行也蠢蠢欲動(dòng)，正欲吹響上市的號(hào)角。在小微貸款領(lǐng)域，郵儲(chǔ)行要應(yīng)對的競爭將越來越激烈。

而除此之外，郵儲(chǔ)行是否還有其他優(yōu)勢？

郵儲(chǔ)行的客戶中，很大一部分是養(yǎng)老金或工資需要在郵儲(chǔ)行領(lǐng)取，被迫成為了其客戶，而常有客戶抱怨，到郵儲(chǔ)行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長，效率低。另外，雖然郵儲(chǔ)行的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)傲人的3.8萬個(gè)，但大部分在農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模小，設(shè)備陳舊，而且農(nóng)村的從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，管理上也不夠嚴(yán)謹(jǐn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在較大隱患。

其信用卡業(yè)務(wù)還在起步階段。去年年中，郵儲(chǔ)行為信用卡發(fā)卡量破百萬舉行了慶?；顒?dòng)，而不及其規(guī)模大的中信銀行，2010年末累計(jì)發(fā)卡量已逾1100萬張。郵儲(chǔ)行在信用卡收入上更是遜色，2010年僅為4618.3萬元，而中信銀行當(dāng)年達(dá)到24.55億元。

零售業(yè)務(wù)不占優(yōu)勢，而在理財(cái)產(chǎn)品上，郵儲(chǔ)行也一直表現(xiàn)慘淡，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量更是逐年下降，如今在其網(wǎng)站上已經(jīng)見不到外幣理財(cái)產(chǎn)品的影子。

要真正轉(zhuǎn)身為全國性大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)行還需要不斷苦練內(nèi)功，提升綜合實(shí)力。-