曾瀞漪：可是這當(dāng)中就有困擾發(fā)生了，政府總是在變，可能跟經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的建議也有關(guān)系，講中國經(jīng)濟(jì)怎么變化了，于是官員聽到是，于是朝著這個(gè)方向提出一些變化。企業(yè)在發(fā)展，或者對未來演進(jìn)的過程總不能說變就變，首先接下來請馬蔚華馬行長談?wù)劊?a target="_blank">金融在中國是一個(gè)最受管制的行業(yè)，但是在當(dāng)中您有很多的創(chuàng)新，很多次帶領(lǐng)招商銀行在這個(gè)銀行業(yè)當(dāng)中是領(lǐng)頭羊。但是，我們還是要談?wù)?，政府在這個(gè)過程當(dāng)中對銀行業(yè)的監(jiān)管措施和您在代理招商銀行走向行業(yè)的領(lǐng)頭羊的過程當(dāng)中究竟如何突破？如何變與不變？

馬蔚華：在座的有很多中小企業(yè)，我說一個(gè)中小企業(yè)愛聽的話題。企業(yè)的轉(zhuǎn)型由多種因素決定，有大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，有對企業(yè)的各種約束條件，還有企業(yè)遇到的市場需求的變化，還有一些自身的原因等等。我覺得不光是對銀行，對所有的企業(yè)都有這三種因素的影響，可能銀行比較突出一點(diǎn)。影響銀行的首先是經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)放緩是大家都看得見的一種趨勢，因?yàn)檫^去30多年中國經(jīng)濟(jì)一直高速增長，昨天黨的十八大報(bào)告已經(jīng)講了，現(xiàn)在這些高速增長的外部環(huán)境已經(jīng)或者正在發(fā)生變化，包括勞動(dòng)力的供給和勞動(dòng)力的價(jià)格不像以前那樣了。第二是出口的市場出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。第三是儲(chǔ)蓄的紅利已經(jīng)在發(fā)生變化了，還有我們的資源環(huán)境、能源、土地等等。所以，中國政府提出經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，從過去促速度，規(guī)模更多的轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，重效益，重民生，這是非常偉大的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變對銀行的影響極大。因?yàn)檫^去30多年高速增長的時(shí)候，GDP將近30%，銀行的信貸也是20%左右，

另外，最近有兩件事兒比較明顯，一個(gè)是銀行的脫媒，一個(gè)是利率市場化。什么叫銀行脫媒？過去我們?nèi)谫Y都靠銀行，將來不一定都靠它，銀行在融資中的地位不斷的減少，為什么會(huì)減少呢？老百姓不太愿意把錢都存在銀行，

還有銀行面臨的比較大的變化，

銀行面臨的另外的挑戰(zhàn)就是資本的約束，監(jiān)管越來越嚴(yán)，銀行有一個(gè)術(shù)語叫資本充足率，你做生意要有本錢，本錢要越來越多，

第三個(gè)就是需求的變化。我們中小企業(yè)

所以，所有這些，你中國的銀行過去30年確實(shí)令世界矚目，我們從兩千億到11300多萬億，