《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》13日公布，其中首度提及“負(fù)面記錄保留期”問題：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄?！?相關(guān)報(bào)道見2版)

征信機(jī)構(gòu)不得收集五種個(gè)人信息，明確了負(fù)面信用記錄的最長(zhǎng)保留年限——應(yīng)該說，這些都是《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》的進(jìn)步。對(duì)于那些“一不小心”被信用報(bào)告記錄在案的公眾來說，負(fù)面信用記錄對(duì)他們生活、工作產(chǎn)生的影響，不再終身跟隨，的確是難得的好事。

但通讀《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》我們不難發(fā)現(xiàn)，在全面尊重公眾權(quán)益方面，征求意見稿還有不少尚待完善之處。比如，對(duì)很多公眾而言，造成負(fù)面信用記錄被記錄在案，有主觀的原因，也有客觀的原因；有些是征信機(jī)構(gòu)的責(zé)任，有些是信息主體的責(zé)任。比如，在一些銀行違規(guī)向大學(xué)生等群體發(fā)放信用卡事件中，這些銀行便有不可推卸的責(zé)任。如何用合適的機(jī)制、技術(shù)和方法，對(duì)這些責(zé)任歸屬和主客觀原因加以區(qū)分，對(duì)個(gè)人的違規(guī)原因進(jìn)行“懲罰故意，放過無意”的歸類，應(yīng)該在征求意見稿以及相關(guān)的制度設(shè)計(jì)中有所體現(xiàn)。

而且，目前一些地方征信系統(tǒng)中，還存在內(nèi)容確定過度隨意性的問題。比如：將手機(jī)欠費(fèi)記錄，水電氣滯納金記錄、醉駕記錄等，隨意地加入到個(gè)人征信系統(tǒng)中去，成為負(fù)面信用記錄的“黑鍋”。針對(duì)這些問題，征求意見稿應(yīng)該對(duì)征信系統(tǒng)中內(nèi)容的增減由誰決定、增減內(nèi)容時(shí)是否應(yīng)該走聽證會(huì)程序等，有明細(xì)而具體的規(guī)定。

最為關(guān)鍵的是，《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》沒能從本質(zhì)上改變征信機(jī)構(gòu)與信息主體之間，信息不對(duì)稱的狀況。比如征求意見稿第三十九條規(guī)定：信息主體有權(quán)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告……個(gè)人每年有一次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利。但結(jié)合現(xiàn)實(shí)我們不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)很多公眾而言，他們負(fù)面信用記錄的“觸犯”，很多都是“無意而為”。等到他們借貸、購置、就業(yè)的時(shí)候，征信機(jī)構(gòu)才會(huì)將信息主體(多為個(gè)人)的不良信用記錄告知。此時(shí)，即便是這些記錄是錯(cuò)誤、遺漏的，信息主體往往難以具體舉證，及時(shí)提出異議和要求更正。所以，對(duì)很多公眾而言，他們更愿意要求征信機(jī)構(gòu)在記錄信息主體負(fù)面信用記錄時(shí)，能夠通過短信、郵件等形式及時(shí)通知，履行告知的義務(wù)；而非悄然進(jìn)行，置信息主體的知情權(quán)于不顧。

《征信管理?xiàng)l例》尚處于征求意見稿階段，相關(guān)方面應(yīng)該充分考慮吸納公眾的這些意見和建議，一并在制度健全過程中及時(shí)體現(xiàn)。如此，對(duì)各種可以預(yù)期的紛爭(zhēng)才能最大限度地避免，公眾的權(quán)益才能更大限度地得到尊重和保障。

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