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    財覓新竅第12期:年底了給你的財務(wù)健康做體檢


    來源:鳳凰理財

    年底了,給你的財務(wù)健康做個體檢吧

    每到年底都是體檢高峰期,打算做體檢的你,知道家庭財務(wù)狀況也要體檢嗎?無論對于個人、家庭理財,在年底回顧一年來的財務(wù)狀況,根據(jù)來年的變化調(diào)整理財規(guī)劃是十分必要。良好的財務(wù)狀況會令個人、家庭充滿活力,糟糕的財務(wù)分配甚至?xí)屇愣嗄陫^斗的成果毀于一旦。

    如何判斷自己的財務(wù)是否健康?好規(guī)劃網(wǎng)理財師建議可以從收支、保障、資產(chǎn)配置三個方面入手。

    一看家庭收支是否平衡。

    月結(jié)余比例=月結(jié)余/月收入,如大于30%,即為合理范圍;

    房租房貸支出比=房租房貸支出/月收入,如小于33%,即為合理范圍;

    年結(jié)余比例=年度支出/年收入,如大于30%,即為合理范圍。

    二看家庭保障是否健全。

    財務(wù)保障應(yīng)由社保和商保組成,社保如果是五險一金、五險、四險(僅限男性沒有生育險),那么在購買商業(yè)保險方面,有幾個原則:優(yōu)先保障家庭經(jīng)濟支柱,先保大人再保孩子,年繳保費占年收入的10%以內(nèi),消費型保險適合資產(chǎn)不多亟需保障的年輕人,分紅型保險適合有一定資產(chǎn)的家庭。

    建議年輕的家庭配置消費型意外險和重疾險,家庭年繳保費2500元,可實現(xiàn)保額100萬左右。

    三看家庭資產(chǎn)配置是否合理。

    簡單的家庭資產(chǎn)配置應(yīng)由三方面組成:緊急備用金、短期資產(chǎn)配置、中長期資產(chǎn)配置。

    緊急備用金,是指當收入突然中止或者支出暴增時,可隨時動用的除日常支出外的資金儲備,金額通常需要覆蓋3-6個月的日常支出;

    短期資產(chǎn)配置,主要指1-3年左右的資產(chǎn)配置,可以投資于貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、定存、活期儲蓄等流動性高的產(chǎn)品;

    中長期資產(chǎn)配置,主要指3年以上的資產(chǎn)配置,投資于國債、基金、股票、貴金屬等產(chǎn)品,使組合收益最大化。

    如果以上三個方面,你都做到了。恭喜你,你的財務(wù)狀況可以打滿分了!

    下面我們用的一個典型案例(已做化名處理)做參考,看一下具體怎樣適配以上幾個“體檢原則”:

    趙青,女,27歲。在北京一家外資企業(yè)做行政工作,先生王岸在銀行工作。2013年結(jié)婚后,雙方父母贊助首付,二人使用公積金貸款80萬元,月還貸額2000元,在北京買了一套小兩居。購車已中簽,打算春節(jié)前購買。兩年之內(nèi)暫沒有要小孩的打算。

    第一步:看收支。趙青稅后年收入8萬元,王岸年稅后收入10萬元。先生王岸喜歡買銀行固定收益理財產(chǎn)品,目前已有13萬元銀行理財產(chǎn)品。除此之外他們會把每月多余的錢都放在活期賬戶里。夫妻倆都愛出國旅游,每年出國一趟,花費約3萬元。因為不擅長自己做飯,他們1個月外出吃飯的費用就要3000元,應(yīng)酬、人情往來加上服裝開銷1個月也在3000元。

    趙青和王岸的家庭收支情況計算可以得出,月結(jié)余比例為30%,房租房貸比為13%,年結(jié)余比例為30%,均處于合理范圍,但還有進一步優(yōu)化的空間。

    理財師建議二人可以逐漸養(yǎng)成記賬和預(yù)算的習(xí)慣,清楚的知道每一筆開銷的去處,學(xué)會做預(yù)算,一段時間下來會發(fā)現(xiàn)其實可以避免許多不必要的重復(fù)消費。良好的收支狀況和收入增長潛力,是家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)。

    第二步:看保障。趙青和王岸都有社保,且是五險一金,沒有購買商業(yè)保險。理財師建議趙青可配置1000元的商業(yè)保險,合計保額50萬元,其中人身意外險400元,可實現(xiàn)保額20萬元;消費型重疾險600元,可實現(xiàn)保額30萬元。建議王岸配置1500元的商業(yè)保險,合計保額50萬元,其中人身意外險800元,可實現(xiàn)保額30萬元;消費型重疾險700元,可實現(xiàn)保額20萬元。

    第三步:看家庭資產(chǎn)配置。趙青和王岸首先需要儲備3-6萬的緊急備用金,一部分用于活期存款,可以隨時取現(xiàn),一部分購買貨幣基金,獲得收益。他們兩年內(nèi)不打算要小孩,但也要為以后可能的很多支出項早作打算,可以在銀行理財產(chǎn)品到期后,保留5萬元,繼續(xù)投資合適期限的銀行理財,作為短期投資資產(chǎn),剩余8萬用于配置國債、基金等,作為長期投資資產(chǎn)。

    最后,關(guān)于趙青的家庭購車,理財師的建議是:家庭年收入的2倍,是可承受的私家車最高價格;如果貸款買車,月總負債額不要超過月收入的三分一為宜。根據(jù)趙青和王岸的情況,他們適合買一輛總價在36萬元以內(nèi)的私家車,且月還貸不宜超過3000元。

    所謂理財規(guī)劃,不僅僅是在理“錢”,而是從家庭現(xiàn)狀以及未來發(fā)展的角度考量,為實現(xiàn)家庭理財目標、風(fēng)險保障、資產(chǎn)配置合理等諸多方面的平衡,做出的專業(yè)、中立、合理的規(guī)劃建議。

    對于一些剛剛?cè)腴T理財?shù)某跫売脩簦碡攷熃ㄗh參考最常用的“4321法則”。4321法則是指將家庭總收入分成4份,40%用于供房及其他項目的投資,30%用于家庭生活開支,20%用于存款,作為基本保障和應(yīng)急金,10%用于保險。(文:好規(guī)劃網(wǎng)理財師朱雅楠)

    [責(zé)任編輯:zhangyw]

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